Возврат страховки по кредиту в Сбербанке

Вместе с предоставлением кредита банки обязывают получателей займа к страхованию. Основная цель таких действий связана с возможностью наступления несчастного случая, в результате которого у клиента снизится платежеспособность.

Такая обязанность устанавливается по ипотечным и автомобильным займам. В этом случае, предметом выступает приобретаемое имущество.

Основные положения о страховании кредита

За счет услуг, предоставляемых со стороны страховщиков, осуществляется минимизация рисков, связанных с возвратом денежных средств, полученных в качестве займа. Заключить такие договора банк от своего имени не может по причине того, что такой вид деятельности им не осуществляется. Фактически, за ним закреплена посредническая функция.

Период, в течение которого полис будет действовать, равняется тому сроку, в течение которого долг будет выплачиваться. В ряде случаев, плата за страховку включается в стоимость кредита. Показатель ее цены находится в прямой зависимости от размера ссуды. В среднем, он равен 10-15 % от ее денежного выражения.

страхование займа
страхование займа

Определенная хитрость кредитора может заключаться в начислении процентов и добавлении комиссий на страховую сумму.

В результате, итоговый размер накрученных процентов может быть даже больше самого взноса. Возвратить излишне начисленные средства не удастся. Для того чтобы не допустить безосновательного увеличения платежей, необходимо внимательно изучать подписываемые документы.

Со стороны финансовых учреждений навязывание обязанности по заключению таких договоров недопустимо. Единственным исключением является их подписание в отношении предмета, выступающего залогом.

Если же соответствующее соглашение было подписано в отношении заемщика, то оно распространяет свое действие на ряд возникающих ситуаций, связанных с:

  • тяжелым заболеванием;
  • получением травмы;
  • утратой места работы;
  • утратой имущества;
  • смертью.

Лица, ставшие участниками программы автокредитования, должны знать, что с их стороны должно быть оформлено КАСКО и застрахована жизнь. Тем, кто приобрел жилье в ипотеку, необходимо заключить сделку, направленную на защиту имущества, находящегося в залоге.

оформление КАСКО
оформление КАСКО
к содержанию ↑

Обязанность банка

О том, возложена ли на банк обязанность по возврату страховки, можно узнать в Центробанке, исполняющем функцию главного государственного финансового регулятора.

По информации, имеющейся на сайте органа, части потребительского кредитования:

  1. Обязанность по получению полиса, на случай смерти, утраты здоровья и места постоянного трудоустройства, должна отражаться в предъявляемом к подписанию договоре о кредитовании. Информация об этом подлежит детальному разъяснению получателю средств, до того момента, как документы будут подписаны.
  2. Отсутствие в законодательстве обязанности кредитуемого, в части страхования, влечет за собой заключение кредитной сделки по альтернативному варианту, т.е. с более высоким начисляемым процентом.

При оформлении нецелевых видов займа, кредитор может предложить к заключению договор о комплексном или опциональном страховании. Первый вариант является наиболее дорогим, но и распространяется на широкий круг жизненных ситуаций.

Взимание дополнительных комиссий, связанных с заключением вышеупомянутых сделок, является действием, нарушающим права потребителя.

нарушение прав потребителя
нарушение прав потребителя

Соответствующий закон послужил основанием появлению у граждан возможности возвратить средства, уплаченные в СК, в случаях, если договор с финансовым учреждением расторгается. к содержанию ↑

Возможность отказа

Право выразить отказ в заключении навязываемого со стороны банка договора возникает у потребителя при условии:

  • что со времени подписания прошел срок равный не более чем 5 дням, в течение которых весь займ был возвращен со стороны заемщика;
  • осуществления регулярных выплат, что влечет уменьшение размера платежа.

Перечисленные возможности не подходят для тех пользователей заемными средствами, которые получали их для достижения целей: приобретения автотранспорта или жилья. к содержанию ↑

Законодательное регулирование

Российское законодательство содержит в себе ряд профильных актов, в которых имеются прямые указания на круг присущих кредитуемым прав, а также возникающих у них обязанностей, в том числе, в части получения страховок. К наиболее важным из них следует отнести:

  • обобщающий ФЗ № 4015;
  • норма ст. 343 ГК;
  • регламентирующий обязанность получателей ипотеки ФЗ № 31;
  • норма ст. 935 ГК.
отказ от страховки
отказ от страховки

Несмотря на множество актов законодательства, за счет которых происходит регулирование отношений между кредиторами и получателями средств, такие сделки относятся к числу потребительских отношений, что влечет за собой их урегулирование ФЗ «О защите прав потребителей».

В этом документе идет речь о невозможности вменения гражданам, не проявившим на то собственной воли, обязанности по несению дополнительных затрат, связанных со страхованием. Суть данного ФЗ сводится к тому, что именно им регламентируется порядок возврата взносов. к содержанию ↑

Когда возврат средств обеспечен

Не намеренные допускать переплаты и высоких собственных затрат по кредиту заемщики, интересуются вопросом о том, когда и как направить заявление на возврат страховки по кредиту?

Такие действия могут быть совершены в том случае, если со стороны должника исполнены все финансовые обязательства по ранее заключенному договору. Обращение должно быть направлено в адрес банка или СК. В нем необходимо отразить требование о возврате денег, которые уже были выплачены.

Рассмотрение вопроса о возврате сумм происходит только в пределах срока действия основного договора, на основании которого клиент получил статус застрахованного.

В зависимости от количества дней, которые прошли между датой получения полиса и направления соответствующего заявления, определяется и размер подлежащих возврату денег:

  • 1 – 30 дней – полностью;
  • 31 – 180 – не более половины;
  • более полугода – по усмотрению суда.

Инициировать судебное разбирательство необходимо в том случае, если с даты получения полиса прошел период равный более чем 6 месяцам. Для достижения положительного результата необходимо привлечь к делу опытного юриста. Без специальных знаний достичь желаемого результата довольно непросто.

заявление на возврат страховки по кредиту
заявление на возврат страховки по кредиту
к содержанию ↑

Необходимость в расторжении договора

Условием для возврата денег, которые были уплачены в адрес СК, является расторжение договора, подписанного совместно с кредитным учреждением. Требования об этом должны быть предъявлены именно в процессе расторжения договора. В этом периоде вероятность возврата без судебного разбирательства наиболее велика. После аннулирования документа, судебного разбирательства не избежать.

Образец заявления на возврат страховки по кредиту можно найти на многих интернет-ресурсах. Заполнить его необходимо после тщательного изучения условий, прописанных в договоре. При наличии в нем ряда указаний, выполнение упомянутой процедуры будет безрезультатно. К таким указаниям можно отнести:

  • невозвратность средств;
  • невозможность перечисления уплаченных в СК сумм по причине добровольного отказа от ее услуг.

Несомненно, предпринять попытку для достижения поставленной цели можно, но, в этом случае, работу стоит доверить профессиональным юристам, специализирующимся на спорах с СК. к содержанию ↑

Помощь Роспотребнадзора

Рассмотрение изучаемого в статье заявления осуществляется его получателем по общим правилам. Только дождавшись письменного ответа, в котором содержится отказ в удовлетворении изложенной претензии, необходимо обращаться за помощью к компетентным государственным органам.

обращение в Роспотребнадзор
обращение в Роспотребнадзор

Исходя из того, что складывающие между сторонами отношения относятся к числу потребительских, основным органом, способным разрешить конфликтную ситуацию, является Роспотребнадзор.

Отделами Роспотребнадзора принимаются жалобы, как на действия кредиторов, так и страховщиков.

Сдать подготовленный документ можно лично или путем направления через почту. Личная передача жалобы немного снизит временные затраты на принятие ее в работу специалистами органа.

Помимо описательной части, в жалобе должны быть указаны подтверждающие документы, выступающие доказательством каждого отдельного обстоятельства, изложенного в ней. Их копия прилагается к бумаге.

Срок рассмотрения данного вида жалоб не может превышать 30 дней, отсчет которых осуществляется со дачи поступления бумаг в орган. Выходные дни при расчете срока учитываются.

По итогам проверки специалисты Роспотребнадзора принимают решение о правомерности или незаконности описанных в жалобе действий. Если они признаны неправомерными, в отношении нарушителя выноситься постановление, которое должно быть им исполнено в установленные инспекцией сроки.

Отказ в удовлетворении жалобы не оставляет для заявителя иного способа защиты прав, кроме как судебной. к содержанию ↑

Действия в суде

Главной причиной того, что данный способ является для гражданина наименее выгодным, служит тот факт, что обращение в суд всегда связано с несением дополнительных расходов, в состав которых входит не только госпошлина, но и плата за юридическое представительство.

судебное разбирательство
судебное разбирательство

Дела данной категории подсудны арбитражу. В предъявляемом иске должна иметься ссылка на то, что неправомерный отказ в возврате страховки послужил поводом для нарушения потребительских прав, которыми наделен истец. В большинстве случаев, судьи поддерживают позицию истца, в особенности тогда, когда имеются доказательства навязывания полиса, который в силу закона мог бы и не приобретаться гражданином.

Кредиторы стараются обойти нормативные запреты, включая в договора условия о согласии клиента, что полностью исключает возможности выбора. Если такой пункт был обнаружен в бумагах, в получении положительного решения можно не сомневаться.

Законодательно закрепленные принципы добровольности страхования нередко нарушаются со стороны банковских работников. Это проявляется в навязывании страховых услуг и отказе от предоставления займов в случае их неиспользования. Такие действия носят неправомерный характер.

Пресечь противозаконное поведение кредитных учреждений можно в добровольном или принудительном порядке. Отказ в возврате страховки может быть оспорен, как через Роспотребнадзор, так и через арбитражный суд.