Почему могут отказывать в кредите?

Иногда финансовые учреждения не выдают денег взаймы и не объясняют причину отказа. Даже клиент с положительной кредитной истории и привлекательным возрастом не сразу может получить одобрение заявки. Человеку следует заранее узнать, почему не дают кредит, чтобы исправить все ошибки и стать полноценным клиентом.

Почему не дают кредит ни в одном банке?

Выделяют несколько распространенных причин, которые способствуют однозначному отказу в предоставлении займа.

Кредитная история

Под кредитной историей следует понимать количество прошлых займов и качество их погашения. Если гражданин брал несколько кредитов и регулярно вносил ежемесячные платежи, то банк с удовольствием будет сотрудничать с ним.

Если он имеет абсолютно чистую КИ, то такой человек будет загадкой. У компании не будет никаких гарантий того, что он понимают свою ответственность и будет добросовестно погашать задолженности.

Если этот гражданин решил взять ссуду на довольно большую сумму, то ему рекомендуется сначала взять несколько маленьких и вовремя их выплатить.

Другой причиной отказа является несовпадение информации в кредитной истории и заполненной анкете заявителем, поэтому о любых изменениях контактных данных нужно незамедлительно обращаться в бюро КИ.

кредитная история
кредитная история

В кредитном досье содержится информация не только о просроченных займах, но и о текущих. То есть финансовое учреждение может отклонить заявку только из-за того, что клиент уже выплачивает один кредит несмотря на добросовестность и регулярность выплат.

Иногда человек и не догадывается, что у него плохая КИ. Так, операторы в отделе могут ошибиться и неправильно записать данные в досье. Или он уже выплатил ссуду, но компания не оповестила об этом БКИ. Чтобы избежать такой ситуации рекомендуется воспользоваться бесплатной услугой: раз в год запрашивать досье в кредитный отдел. В полученном документе необходимо проверить всю достоверность информации. В случае нахождения ошибок или опечаток следует незамедлительно написать соответствующее заявление. Компания направит запрос в банк, который удостоверится в неправильности введенных данных и обратится в БКИ для внесения поправок.

Бывают случаи, когда клиент исправляет свою КИ. Например, 10 лет назад он брал ссуду и пропускал платежи, однако в последнее время регулярно вносил оплату. Одни банковские организации анализируют досье только за последние два года, а другие могут отказать за ошибку, совершенную много лет назад. Как правило, отказывают крупные учреждения, такие как Сбербанк, ВТБ24, Альфа-Банк. Поэтому если имеются проблемы, лучше обращаться в маленькие или новые банки.

Человек может думать, что у него идеальное досье, однако это не всегда так. Например, он несколько раз брал займы и досрочно их погашал. Безусловно, это свидетельствует о добросовестности. Но в таком случае банковские учреждения теряют проценты и не получают прибыли. Часто у них имеются программы с возможным досрочным погашением. Но данный пункт четко прописывается в контракте, ограничивая в периоде времени, когда данную процедуру можно совершить (например, не ранее чем через год). Также они часто взимают комиссию за досрочное погашение.

досрочное погашение кредита
досрочное погашение кредита
к содержанию ↑

Платежеспособность

Самый главный критерий для кредитора — это возможность своевременной оплаты займа. Человек может иметь идеальную КИ и хорошую должность в крупном предприятии, однако маленькую заработную плату это не спасет. Поэтому если ему отказывают в выдаче и он не понимает, почему не дают кредит, нужно пересмотреть свои материальные возможности.

Для одобрения заявки необходимо, чтобы сумма ежемесячных выплат не превышала половину получаемого дохода.

При этом из ежемесячной прибыли вычитают такие расходы, как:

  • коммунальные услуги;
  • арендная плата;
  • выплата процентов за текущие ссуды;
  • оплата алиментов;
  • затраты на иждивенцев.
арендная плата
арендная плата

Сумма, которая останется после калькуляции и будет учитываться компанией для анализа платежеспособности. При этом, чем выше доход, который остается, тем на больший заем он может рассчитывать. Следует отметить, что банки имеют разные критерии оценки: один откажет, а другой с удовольствием даст взаймы.

В случае долгосрочного сотрудничества, такой как ипотеки, он будет анализировать не только уровень заработной платы, но и планируемое благосостояние в будущем. Человек может принести справку о высоком доходе, но организация все равно будет анализировать средний уровень зарплаты по региону присутствия. Данная процедура позволит дать ответ на то, какая прибыль будет в случае смены места работы. к содержанию ↑

Предоставление ложных сведений

Банки тщательно проверяют информацию, написанную в заявлении. При предоставлении поддельных данных они могут не только отказать в одобрении, но и привлечь к уголовной ответственности. Например, гражданин указывает адрес места жительства. Служба безопасности звонит по номеру телефона в квартиру и удостоверяется в правдивости данных. Проблема может быть и из-за простой невнимательности работника, поэтому рекомендуется тщательно вычитывать заполненное заявление.

предоставление ложных сведений
предоставление ложных сведений
к содержанию ↑

Наличие правонарушений

Текущая судимость всегда является поводом для отказа. Однако даже если она погашена, не все банки готовы дать взаймы. Также они не выдают их лицам, осужденным за экономические статьи, административные нарушения и иногда по приводам в полицию. Проблемой могут стать и текущие долги за коммунальные услуги или налоги, если они начнут эту информацию проверять.

Указание неправильной цели в целевых кредитах

Финансовые учреждения неохотно дают денежные средства для граждан, которые тратят их на коммерческие цели. Если он еще не индивидуальный предприниматель, а только пытается начать свой бизнес и ему понадобился начальный капитал (для покупки оборудования или грузовика), то вероятность отклонения заявки высокая. В таком случае есть только два выхода:

  1. Составить идеальный бизнес-план, который не оставит сомнений в прибыльности нового дела.
  2. При собеседовании заявителю необходимо объяснить, на что он хочет потратить деньги, но не говорить зачем.
выбор цели кредита
выбор цели кредита
к содержанию ↑

Несоответствие требованиям

Типичными требованиями к заемщику являются:

  • российское гражданство;
  • регистрация в регионе присутствия;
  • достижение совершеннолетнего возраста;
  • уровень дохода;
  • положительная КИ;
  • трудовой стаж на последнем рабочем месте не менее трех месяцев.

Если заявитель не соответствует одному из вышеперечисленных требований, то это может означать автоматический отказ.

к содержанию ↑

Ненадежный работодатель

Кредиторы могут отказать в выдаче ссуды, если заявитель работает на индивидуального предпринимателя. Согласно статистике, риск банкротства ИП намного выше, чем у акционерного общества.

Ситуация усугубляется, если сам клиент является индивидуальным предпринимателем. Считается, что он неустойчиво стоит на финансовом рынке и легко может разориться. Однако сейчас данный аргумент больше стал стереотипом, чем поводом для применения на практике.

Ненадежный работодатель
Ненадежный работодатель
к содержанию ↑

Обстановка в стране

Отказ в займе может быть связан не только с платежеспособностью потребителя, но и с финансовым положением банка. Во времена кризисов, политических ситуаций или гражданских войн отклонение в заявлении на выдачу денег — распространенное явление.

Причин отказов в выдаче кредита может быть множество, от обоснованных до глупых и непонятных. Финансовые учреждения имеют много каналов проверки, поэтому рекомендуется тщательно анализировать свою кредитоспособность.