Оформления рефинансирования кредита

Снижение процентных ставок по кредитам привело к тому, что услуга рефинансирования снова стала актуальной. Пересмотр параметров старого договора способствует снижению долговой нагрузки на гражданина. Но программ на рынке так много, что легко запутаться. Разберёмся с основными понятиями данной возможности.

Что такое рефинансирование?

Рефинансированием называют ситуацию, когда новый кредит оформляется, чтобы закрыть старые долги. Пересмотру обычно подлежат несколько параметров:

  1. Ежемесячный платёж.
  2. Срок.
  3. Итоговая переплата.
  4. Процентная ставка.

Это отличный вариант, чтобы избежать дополнительных займов. Но требуется заранее внимательно изучить условия, связанные с предоставлением услуги.

процедура рефинансирования
процедура рефинансирования
к содержанию ↑

Какие кредиты можно рефинансировать?

Предложения отличаются по каждому из банков. Рефинансирование предполагает поддержку следующих видов договоров:

  • дебетовые карты с овердрафтом;
  • автокредиты;
  • кредитные карты;
  • потребительские займы;
  • ипотека.
к содержанию ↑

Какие требования предъявляются к заёмщику?

Кредитные организации предъявляют определённые требования к тем, кто планирует заключить соглашение.

Из главных условий отмечаются следующие факторы:

  1. Величина процентной ставки – 9-9,5%. Всё зависит от конкретной программы.
  2. От 3 месяцев и больше остаётся до того, как старый договор прекратит своё действие.
  3. На протяжении последнего года задолженности гасились своевременно.
  4. Кредит получен от трёх месяцев назад и раньше. При более маленьких сроках действия вероятность получения отказа по заявке возрастает.
требования к заемщику
требования к заемщику

Общий список требований по отношению к самому клиенту будет выглядеть так:

  • стационарный или мобильный телефон для связи;
  • стаж работы минимум в полгода на последнем месте работы;
  • от 21 года до 65 лет – таким должен быть возраст к моменту оформления.
к содержанию ↑

Процедура рефинансирования: основные правила

Чтобы оформить договор, надо собрать практически те же документы, что и для обычного кредитования.

Список бывает разным, в зависимости от выбранной в настоящее время программы. От заёмщика требуется прохождение всего нескольких простых этапов:

  1. Подача заявки.
  2. Отправление соответствующего пакета документации.
  3. Согласование условий договора перед тем, как он будет подписан.
заявление на рефинансирование кредита
заявление на рефинансирование кредита

Скачать образец заявления на рефинансирование кредита

Деньги, которые выделяются по программе рефинансирования, направляются на погашение уже действующей задолженности. Но сумма может быть одобрена больше, чем требуется. Тогда часть её просто перечисляют на личный счёт и у гражданина есть право воспользоваться деньгами по своему усмотрению. А также заранее узнать, как сделать рефинансирование кредита. к содержанию ↑

Зачем банку снижать чужие процентные ставки?

Для финансовых организаций у этой процедуры тоже есть определённые преимущества:

  • после погашения старого долга появляется возможность предложить воспользоваться собственными продуктами;
  • с процентов переплаты на новый кредит идёт основная прибыль;
  • банк получает ещё одного клиента.

Убыточная разность процентов не создаётся, обе организации сохраняют высокие показатели по прибыли. к содержанию ↑

Преимущества перекредитования для клиентов

Программы обладают большим количеством достоинств для обычных клиентов:

  1. Освобождение залогового имущества. Очень удобно, если клиент планирует провести сделку по продаже.
  2. Несколько кредитов при необходимости объединяются в одном документе. Это позволяет сэкономить время. Особенно тем, у кого два и более кредитных договора, оформленные в разных банках. Останется совершать только один платёж в месяц.
  3. Снижение размеров ежемесячных платежей. Каждый может столкнуться с ситуацией, когда положение в финансовом плане резко ухудшается. В новом договоре срок увеличивается, а платёж становится меньше. Главное – не забыть изучить информацию по переплате.
  4. Уменьшение процентных ставок по кредитам. Но здесь выгода получается только в том случае, если услугой пользуются как можно раньше. Не будет смысла экономить на рефинансировании, если до окончания старого договора осталась буквально пара месяцев.
кредит под низкий процент
кредит под низкий процент
к содержанию ↑

Есть ли недостатки у процедуры?

Недостатки  могут быть легко перебиты достоинствами. Но нужно присмотреться к некоторым нюансам по таким договорам:

  1. Нет смысла заключать договора, процентные ставки которых выше, чем у текущих. Из-за подобных предложений можно попасть в так называемые денежные тупики.
  2. Общий размер переплаты за весь срок тоже внимательно изучается. Надо сравнить её с текущими данными, этот вариант тоже не всегда выгоден.
  3. Сумма комиссий за обслуживание нового займа.
  4. Размер штрафных санкций при появлении просрочек.
  5. Условия для досрочного погашения по оформленной программе. Ни один банк не имеет права отказывать в подобной возможности.
к содержанию ↑

В чём разница между рефинансированием и реструктуризацией?

Если речь идёт о реструктуризации – то корректировки вносятся только в график по платежам. Фактически, продлевается общий срок действия договора, а размеры платежей каждый месяц становятся меньше.

Рефинансирование всегда предполагает заключение нового договора, даже если имеется в виду займ, ранее взятый в той же организации. Кроме того, часто происходит смена субъекта.

реструктуризация кредита
реструктуризация кредита
к содержанию ↑

Обзор предложений по рефинансированию

Пока что количество учреждений с услугой рефинансирования не такое большое. Среди наиболее крупных компаний выделяют такие:

  1. Хоум Кредит.
  2. Райффайзенбанк.
  3. Россельхозбанк.
  4. Петрокоммерц.
  5. Банк Москвы.
  6. Росбанк.
  7. МДМ.
  8. ВТБ 24.
  9. Сбербанк.

Рассмотрим и другие предприятия, работающие в данной сфере.

Сбербанк

Такая услуга доступна для сумм от 15 тысяч рублей до миллиона. Ставка снижается сильнее всего для клиентов, которые получают зарплаты, либо пенсии на карточки, открытые в том же банке. Условия услуги имеют следующее описание:

  • рефинансировать можно не более пяти займов;
  • на протяжении последнего года долги должны гаситься своевременно;
  • валюта оформления договоров – только рубли;
  • должно остаться более трёх месяцев до момента, когда старый договор перестанет действовать.
отделение Сбербанка
отделение Сбербанка

Заявки нельзя оформлять удалённо, документы передаются только во время личного визита в один из обслуживающих офисов. к содержанию ↑

ВТБ24

Процентную ставку разрабатывают индивидуально, в зависимости от условий и параметров каждого из заказчиков. 15-17% — минимальный размер для клиентов, открывших зарплатную карту в этой же организации. В остальных ситуациях размер увеличивается до 19-27%. От 30 тысяч до 1 миллиона – допустимые суммы при отсутствии залога.

Банк предъявляет практически те же требования, что и предыдущая организация. Но своевременная выплата долгов должна осуществляться на протяжении 6 месяцев. к содержанию ↑

Райффайзенбанк

Обслуживаются клиенты в возрасте от 23 до 67 лет. В один договор без проблем объединят до 5 других займов. Предложение обслуживается со следующими разновидностями условий:

  1. Индивидуальным предпринимателям услуга недоступна.
  2. Паспорт вместе со справкой 2НДФЛ и отчётностью за последние два года – обязательные бумаги.
  3. От 90 тысяч до 2 миллионов рублей получают граждане на решение текущих проблем.
  4. На 8 процентов увеличивается стандартный размер ставок, если за 90 дней не будут погашены задолженности, на которые оформлено рефинансирование.
  5. Со второго года ставка – 9,9%. В первый год она составляет 11,9%.
Райффайзенбанк
Райффайзенбанк
к содержанию ↑

Росбанк

Это ещё одно учреждение, которое согласно работать с физическими лицами по направлению рефинансирования. Условия обслуживания – одни из самых выгодных благодаря своим параметрам:

  • максимальные сроки – от 60 до 84 месяцев, в зависимости от текущего статуса клиента;
  • большие суммы – до 3 миллионов рублей;
  • низкие процентные ставки, до 9,99%.

Уральский банк реконструкции и развития

Паспорт и справка по доходам – единственные документы, которые требуются для оформления договоров. Заявки подавать могут как физические лица, так и индивидуальные предприниматели.

Условия предложения описываются так:

  1. Краткие сроки рассмотрения заявок, до 1 дня.
  2. 21-75 лет – в таких возрастных рамках обслуживаются клиенты.
  3. Суммы до 1 миллиона рублей.
  4. Общие сроки – от 2 лет до 84 месяцев.
  5. 15-19% — размеры процентных ставок.
к содержанию ↑

Тинькофф

Уникальность предложения в данном случае состоит в том, что на кредитные карты, деньгами которых клиент погашает другие долги, действует беспроцентный период – 120 дней. Это значит, что ставка не начисляется, если за это время потребитель успевает расплатиться по новому займу.

Существуют и дополнительные условия, связанные с программой:

  • деньги переводятся для погашения задолженности на протяжении максимум 5 дней;
  • главное – заранее сообщить оператору из Тинькофф реквизиты, на которые перечисляются деньги;
  • когда карта активируется по телефону, клиент сам сообщает, для чего планирует использовать сумму;
  • если заявка одобрена – то пластик могут доставить по любому удобному адресу;
  • заявки оформляются в режиме онлайн.

Перед принятием решения рекомендуется взвесить положительные и отрицательные стороны каждого из предложений.

Рефинансирование может быть невыгодным, даже если разница в ставках большая. Услугу можно не оформлять, если после подписания первоначального договора прошла минимум половина срока. Потому рекомендуется задумываться об изменении условий как можно раньше, тогда и траты уменьшаются.