Какую ответственность несет поручитель по кредиту?

Довольно частой практикой в кредитовании является поручительство. Банковские учреждения требуют его в том случае, если собственной заработной платы не хватает на получение кредитных средств. Они утверждают, что привлечение поручителей позволит снизить процентную ставку и размер комиссионных сборов.

Сущность поручительства

Согласно российскому законодательству, поручитель – это лицо, которое отвечает в финансовом плане за полное и своевременное погашение кредита другим человека, то есть, он берет на себя ответственность за регулярные выплаты заемщика. Все обязательства, условия и длительность правоотношений между поручителем и лицом, обратившимся в банк, прописываются в договоре. Если в кредитной программе требуется несколько поручителей, то составляется и подписывается несколько документов.

Они могут иметь два вида ответственности:

  1. Солидарная – равные права и обязанности. Компания может наложить санкции после первой просрочки платежа. Наиболее встречаемая на практике ответственность.
  2. Субсидиарная – вступает в силу, когда у клиента отсутствуют собственные средства на выплаты, что доказывается через судебных приставов.
поручительство
поручительство

Требования к поручителям отличаются в различных заведениях, но общими ограничениями признаны:

  • достижение совершеннолетнего возраста;
  • Возраст на момент последней выплаты другого лица должен составлять не более 65 лет;
  • российское гражданство;
  • постоянная регистрация на российской территории;
  • стабильный доход на протяжении более шести месяцев;
  • положительное досье о прошлых займах, без просрочек.

Считается, что поручительство по кредиту предлагают хорошо знакомым людям, если уверены в их платежеспособности и надежности.

Обычно ими становятся родственники, друзья, близкие приятели и так далее. Некоторые организации добавляют свои требования. Например, они могут запретить ручательство за родственников или супругов. Однако, несмотря на различия, обязанности у них остаются неизменными.

Перечислим особенности процедуры:

  1. Банк предъявляет претензии как к заемщику, так и его поручителю в равном объеме.
  2. Если гражданин не способен оплатить задолженность, то вся ответственность ложится на ручателя.
  3. Смерть заемщика, изменение финансового положения или условия ссуды не влияют на процедуру.
поручительство по кредиту
поручительство по кредиту

Кроме вышеперечисленных обязанностей, поручитель должен информировать финансовую организацию об изменениях своих контактных данных, уровня платежеспособности, появлении судебных разбирательств и так далее. к содержанию ↑

Возможные риски

Если нарушились условия подписанного договора, то к поручителю предъявляются следующие санкции:

  • погашение существующей задолженности;
  • выплата начисленных процентов;
  • оплата штрафов и комиссий.

Банковские учреждения вправе изъять у него недвижимость. Исключением является единственное жилье, которое было приобретено в ипотеку. В остальном права банков не ограничиваются. Например, они могут потребовать у работодателя перечислять им часть заработной платы.

Важным моментом является то, что если человек, который поручился умирает, то его статус переходит наследникам. Данный факт еще раз подтверждает, что такая процедура – очень рискованная и опасная деятельность.

Рисками при получении поручительского статуса признаны:

  1. Финансовые наказания – штраф не только за просрочку, но и уплату комиссий и сборов.
  2. Плохая кредитная история негативно скажется не только на статус заявителя, получившего заем, но и на поручителя.
  3. Наличие кредитного лимита, если он захочет занять кредитные средства.
  4. Компенсация банку за непогашение может быть взята из его имущества в объеме, равному просрочке.
штраф по кредиту
штраф по кредиту
к содержанию ↑

Способы минимизации ответственности

Если потребитель не выплачивает заем, то долг по платежам ложится на поручителя. Изначально за это берутся коллекторские компании. К судебному разбирательству прибегают в крайнем случае.

Если банк предъявляет претензии, тогда следует:

  1. Связаться с заемщиком и обсудить сложившуюся ситуацию. Принять общее решение, которое устраивает обоих, обычно не составляет труда, так как они, как правило, являются родственниками или близкими друзьями. В случае возникновения временной проблемы, которая касается денег, рекомендуется помочь ему: найти дополнительный заработок или перечислить деньги, так как в этом и заключается его обязанность. При взносе нужно обязательно сохранить оплаченную квитанцию, чтобы при необходимости предъявить ее.
  2. Если нет возможности помочь финансово, стоит сходить в банк и обсудить появившуюся проблему со специалистами. Они могут предложить кредитные каникулы или отсрочку в качестве решения.
  3. Если гражданин не отвечает и не идет на уступки, заявляя, что у него нет денег или он не хочет платить, то дело перейдет банку. В таком случае стоит забыть о дружелюбных отношениях и поступать, полагаясь исключительно на свои силы и интересы.
обсуждение проблемы
обсуждение проблемы

Посещая банк, поручителю необходимо:

  • уточнить сумму задолженности;
  • обсудить предъявляемые требования;
  • попробовать найти заемщика;
  • предложить альтернативные варианты решения, например, другие способы взимания;
  • дать более подробную информацию о потребителе: наличие дополнительного заработка, имущества и так далее;
  • попросить реструктуризацию или отсрочку.

Компания может в полном объеме потребовать погашение, поэтому рекомендуется общаться с персоналом дружелюбно, не проявляя признаков агрессии. Инициативное поведение и желание помочь они примут с пониманием и смогут пойти на уступки.

В случае получения отсрочки рекомендуется попробовать проделать следующие шаги:

  • найти гражданина и потребовать с него погашение;
  • расторгнуть и оспорить договор;
  • перерегистрировать существующую недвижимость, передав его другому человеку;
  • избавиться от того заработка, который можно официально подтвердить документально.
к содержанию ↑

Срок поручительства

Длительность ответственности прописывается в договоре. Если в нем не указано, то согласно ГК РФ. Как правило, он соответствует периоду кредитования, однако бывают и исключения:

  • ответственность исчезает после одного года отсутствия исков к клиенту, если иное не прописано в договоре;
  • если изменились условия кредита поручительство отменяется автоматически;
  • смена заемщика (например, в случае смерти).
условия поручительства
условия поручительства
к содержанию ↑

Права

Несмотря на большой перечень обязанностей, существует также одно немаловажное право. Если поручителю пришлось вносить свои собственные денежные средства, то он их может потребовать обратно. По этой причине, любые финансовые операции нужно заверять в письменном виде. Если же потребитель пропал, но у него в собственности осталось какое-либо имущество, например, машина или квартира, то он может изъять их в полной мере в качестве компенсации.

 Собственное присутствие заявителя совсем необязательно.

к содержанию ↑

Способы, которые помогут избежать погашение долга за другое лицо

Существует несколько методов, согласно которым можно избежать оплаты ссуды за другого человека, среди которых:

  1. Алименты или содержание престарелых родителей. Согласно законодательству, из дохода гражданина может взиматься не более 50 процентов. Так как алименты являются первоочередной статьей расходов, то судебные издержки будут следовать за ними. А если они составляют более половины заработка, то взимать их будет невозможно.
  2. Права других лиц. Собственность, которая приобреталась в ходе совместного имущества, не подвергается аресту, пока доля одного из них не определена. Поэтому необходимо заранее собрать соответствующие документы на наиболее ценные предметы.
  3. Оспорить договор поручительства. Вероятность получения положительного ответа небольшая, однако есть возможность получить отсрочку. Для осуществления такой процедуры необходимо привлечь опытного юриста. Основаниями для расторжения может быть недееспособность или нарушения в договоре и так далее.
  4. Отсутствие собственной недвижимости и заработной платы.
оспаривание договора
оспаривание договора
к содержанию ↑

Рекомендации

Существует несколько советов, которые следует знать поручителям:

  1. Единственный способ избежать всех возможных рисков – это не подписывать кредитный договор. Но в таком случае, есть вероятность потерять дружественные отношения. Для отказа необходимо получить согласие не только банка, но и заемщика.
  2. Принимать только субсидиарный вид ответственности.
  3. Перед подписанием бумаг следует внимательно их прочитать и согласовать условия. Особое внимание нужно уделить финансовой стороне, то есть проценты, сумма ежемесячного платежа, комиссии, так как в будущем, это может напрямую вас коснуться.
  4. Расписываться на каждой странице, кроме тех, где ничего не написано.
  5. Не терять и не выкидывать копию договора до конца кредитования.
  6. Взять соответствующую справку в банке после окончательной выплаты.
  7. Если в будущем человек собирается брать ссуду, то следует отказаться от статуса поручителя.

Поручительство является общепринятой практикой в банковской российской сфере. С одной стороны, оно минимизирует финансовые риски заемщика, но с другой, поручитель берет на себя все обязательства, в случае неуплаты платежей и возникновения задолженности.