Как выгодно рефинансировать потребительский кредит

Программы рефинансирования разработаны большим количеством банков. Оформляя новый займ, клиенты рассчитывают на получение большей выгоды, свободы в финансовом плане. Но выгодно ли перекредитование потребительского кредита?

Что такое рефинансирование?

При рефинансировании предполагается оформление новых займов, чтобы погасить старые. Например, клиент уже заключил с банком кредитное соглашение. Тогда можно попросить о помощи другое финансовое учреждение, с предложениями по уменьшению ставок. Старые соглашения закрываются. Деньги по долгу выплачиваются уже новой организации. Из нового займа деньги перечисляются на расчёты по старым.

Согласно сложившейся практике, рефинансирование бывает двух видов:

• внутреннее;
• внешнее.

Первая ситуация предполагает, что подписывается дополнительное соглашение к основному кредитному договору. Оба документа проверяются и заверяются одной и той же организацией. Вторая ситуация – когда соглашение подписывается с новой организацией. Это значит, что тратится больше времени на сбор документов, подтверждение необходимой информации.

Обе стороны стараются получить максимум выгоды от сделки. Это касается и самого банка. Им перекредитование позволяет привлечь ещё одного хорошего постоянного клиента. Ведь услугу предоставляют только гражданам, сохранившим положительную кредитную историю. Но рекомендуется внимательно изучать соглашения, чтобы понимать как всё работает. И на основе этого решить, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита. к содержанию ↑

Процесс оформления кредита на рефинансирование

Сам процесс оформления отнимает достаточно много сил и времени. Первый этап – подготовка документации. Обязательно наличие справок для подтверждения официального дохода, трудовой занятости.

Если в первоначальном соглашении присутствовало условие обеспечения, то оно выполняется и при оформлении нового договора. То есть, на поручителей и объект залога бумаги тоже оформляются повторно.

Перекредитование происходит при соблюдении следующего порядка:

1. Сначала клиент выбирает банк, предоставляющий услугу на оптимальных условиях.
2. Далее собираются документы.
3. Подаётся заявка.
4. Если решение положительное, надо обратиться к основному кредитору. Ему сообщают о том, что долг будет погашен досрочно.
5. Обязательно точно указывать сумму по основному долгу и процентам.

Остаётся подписать соглашение с новым банком, а затем – перейти к оплате существующих задолженностей. Новый кредитор может сам переводить средства из нового кредита для погашения старого. Либо этим занимается сам заёмщик, когда он получает требуемую сумму. После этого оформляется и представляется документ для подтверждения, что деньги направлены на реализацию конкретной цели. к содержанию ↑

Выгодно или нет?

Ответ на вопрос о том, выгодна ли услуга, будет неоднозначным. У каждого клиента своя ситуация. Точные результаты зависят от нескольких факторов:

• условия страховки;
• величина перечислений каждый месяц;
• срок кредитования;
• ставка старого кредита по сравнению с рефинансированием.

То есть, первоначально рекомендуют присматриваться к величине обеих процентных ставок, разнице между ними. Но полную стоимость кредитов определяет не одна только ставка. Многие кредиторы оказывают услуги, требуя дополнительную плату. Это касается и открытия, закрытия счёта. Данный фактор влияет на то, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита.

Потому надо с самого начала интересоваться именно полной стоимостью, тем, каким будет итоговый годовой процент.

Сроки кредитования тоже играют важную роль. Их увеличение ведёт к тому, что общая переплата тоже больше. Перед подписанием договора рекомендуется просить специалистов по кредиту разрабатывать новый платёжный график. После этого легко сравнивать размер переплат по новым и действующим обязательствам. Рефинансирование не станет выгодным, если переплата по новому договору больше, чем у старого.

Не менее важно обращать внимание на ежемесячные платежи. Новый кредит должен оформляться с меньшим их размером. Иначе использовать услугу нецелесообразно. Большинство банков часто настаивают на том, чтобы было оформлено страхование. Клиент имеет право отказываться от таких услуг, но тогда велика вероятность, что ставка увеличится. Если же клиент согласен – то он вносит единовременную плату за весь период, пока будет действовать полис.

Часть страховой премии можно вернуть себе, если появилось время, за которое клиент заёмными средствами просто не пользовался.

к содержанию ↑

Как выбирать программу?

Услуга представлена у большинства коммерческих организаций, но условия разные. Чтобы понять, какое предложение принесёт больше пользы рекомендуется сравнить несколько.

к содержанию ↑

Россельхозбанк

Здесь действует услуга перекредитования для потребительских долгов. Условия обслуживания выглядят следующим образом:

1. Общая сумма долгов в других банках – до 750 тысяч рублей. Без обеспечения.
2. Сумма долга может возрасти до 1 миллиона рублей при привлечении обеспечения.
3. Максимальный срок действия договора равен 60 месяцам.
4. Клиенты выбирают между двумя схемами погашения – дифференцированной, либо аннуитетной.
5. Не меньше 12 месяцев должно пройти с момента внесения первых денег без просрочек.

12,9% — максимальный показатель ставки по займу. Параметр может увеличиваться в зависимости от категории конкретного клиента, выбранных программ. Характерна разработка дополнительных программ, которые доступны представителям государственных учреждений.

Ставки увеличиваются на 6%, если клиент отказывается оформлять страховку.

к содержанию ↑

ВТБ 24

Предложение позволит объединить в один договор до 6 долгов, оформленных при участии разных компаний. Условия:

1. Процентная годовая ставка равна 13,5%. Но это правило действует для сумм выше 600 тысяч рублей.
2. При суммах менее 600 тысяч ставка будет равна 14-17%.
3. Максимум размера долга – 3 миллиона рублей.
4. Возможный срок – до 60 месяцев.

Можно выбирать между двумя вариантами: увеличенный срок договора, либо уменьшенная общая переплата. В первом случае снижаются ежемесячные перечисления, во втором – срок действия. Допустимо оформление дополнительных средств в долг, для использования по своему усмотрению. к содержанию ↑

Интеркоммерц Банк

При обслуживании клиенты получают следующие условия:

1. Ставка от 12%.
2. Сроки до 5 лет.
3. Сумма – до 1 миллиона рублей.
4. Возможное количество долгов не ограничено.

То есть, оформление кредитов в одном банке помогает гасить обязательства, в том числе – перед разными компаниями. Результатом часто становится получение свободных средств.

к содержанию ↑

При отсутствии подтверждения доходов, плохой кредитной истории

Большинство банков выдвигают требования относительно предоставления справок, подтверждающих доходы, наличие положительной кредитной истории. Но такие правила действуют далеко не во всех организациях. Банк Хоум Кредит допускает перекредитование без справки о доходах. Но потребуется представить другие доказательства в пользу платёжеспособности:

• полис КАСКО или ДМС;
• документы на собственную недвижимость;
• заграничный паспорт, где отмечено, что владелец пересекал границу;
• документы на собственный автомобильный транспорт.

Ухудшение по кредитной истории закрывает доступ к рефинансированию. Низкие ставки предлагаются только тем заёмщикам, которые доказали свою благонадёжность. Иначе для организации появляются слишком серьёзные риски.

Попробовать подать заявку допускается, но в этом случае шансы на одобрение уменьшаются.

То же самое касается просрочек по старому кредиту. В основных условиях соглашения описано, что их быть не должно. Процедура станет невозможной, если данное правило нарушается. В некоторых организациях лишь устанавливают определённые ограничения по времени. Например, просрочки должны отсутствовать за последние 12 месяцев.

Хороший вариант перекредитования – займ с залогом какой-либо недвижимости. Тогда ставки по новому кредиту уменьшаются в несколько раз. к содержанию ↑

Какие советы можно дать заёмщикам?

У разных коммерческих организаций условий перекредитования могут быть примерно одинаковыми. Процентные ставки мало чем отличаются от правил, действующих по отношению к обычным потребительским займам. Использование следующих советов позволит извлечь больше пользы из соглашений по рефинансированию:

1. Обращение к сотрудникам в банке, где долг уже отдаётся. Многие организации согласны пойти навстречу. Далее предлагают перейти к оформлению нового договора. Нагрузку по финансам снижают за счёт общего срока, либо ставок в процентах.
2. Главное – внимательно считать разницу между процентными ставками, размером общего и ежемесячного платежа.
3. Внимательно изучать рекомендуется все условия по рефинансирования. Особенно это касается различных комиссий, других видов платежей за обслуживание. Из-за некоторых условий договор перестаёт быть выгодным для заёмщиков.

Стоит обратить внимание на схему погашения. Уже говорилось о том, что она бывает дифференцированной, либо аннуитетной. В последнем случае предполагается перечисление каждый месяц одной и той же суммы. В начале большая часть денег уходит на то, чтобы рассчитаться по процентам. После этого идёт основной долг.

Дифференцированное погашение означает, что проценты начисляются на остаток долга. Основная задолженность всегда остаётся одинаковой. Спустя некоторое время станет заметным уменьшение общей суммы по платежам.

У банков при таких вариантах выгоды меньше всего, проценты не приносят денег.

Можно использовать специальные калькуляторы для подсчётов. Достаточно пройти несколько этапов:

1. Все начинается с определения суммы долга в адрес первоначального банка.
2. Далее на текущий остаток высчитываются проценты.
3. Повторение второго шага, но с процентной ставкой, предложенной вторым банком.
4. Расчёт по комиссиям и штрафам за погашение долга раньше срока.
5. Оценка итоговой суммы к уплате.

У процедуры есть множество затрат, которые на первом этапе скрываются от клиентов. Нужно провести оценку залога, если первоначальный договор его предусматривал. Оплата услуг оценщика не означает автоматического получения одобрения от банка. Учёту подлежат комиссии, оплачиваемые при рассмотрении заявок. Решение кредитора не изменится при наличии или отсутствии оплаченных квитанций.

Бумажная волокита – дополнительная сложность, связанная с рефинансированием. Для получения результата придётся потратить как время, так и деньги. Несколько десятков тысяч рублей – минимальная выгода, при которой сделка будет действительно актуальна для клиента. Иначе от процедуры рекомендуется отказываться.