Как узнать полную стоимость кредита

Необходимость использования заемных средств вынуждает граждан к изучению широкого круга информации о кредитах, представленной со стороны различных финансовых учреждений. Приняв решение о кредитовании с выгодной процентной ставкой, клиент может быть удивлен тем, какой будет полная стоимость кредита.

Данный показатель зависит не только от процентной ставки. В него также включается плата за оформление бумаг, а также комиссионные выплаты. Таким образом, от полной стоимости кредита зависит общий объем средств, подлежащих выплате со стороны заемщика.

Что такое полная стоимость кредита

Получатели кредита должны понимать, что начисляемые проценты являются только платой за использование денежных средств. Кроме них, в договоре могут иметься указания об уплате дополнительных комиссий. Такие комиссии прибавляются к основной сумме полученного займа и начисляемых по нему процентам. Совокупность выплат по кредитному договору составляет полную стоимость кредита.

Полная стоимость кредита является основным значением, которое необходимо учитывать при выборе программы кредитования. Данная информация должна содержаться в кредитном договоре и размещаться в пределах верхнего правого угла.

вычисление полной стоимости кредита
вычисление полной стоимости кредита

Исходя из этих данных можно сделать вывод о том, какая сумма будет затрачена кредитором в течение всего срока несения финансовых обязательств, а также в ходе заключения соответствующего договора с банковским учреждением. к содержанию ↑

Как определить, сколько будет стоить кредит

Полная стоимость кредита относится к числу такой информации, которая является доступной для клиента. Это означает, что узнать ее можно как у банковского менеджера, так и при изучении первой страницы кредитного договора. Отказывать в ее предоставлении кредитуемым банки не могут.

Если результатов расчета полной стоимости кредита в договоре нет, можно предположить, что банк намерен скрыть какую-либо информацию. Финансовые учреждения, имеющие положительный имидж, готовы предоставлять заемщикам любые доступные сведения. В противном случае, человеку стоит задуматься о том, насколько прозрачны условия получения займа и его возврата.

Самостоятельно определить полную стоимость потребительского кредита не просто. Для этого необходимо знать, какие элементы используются кредитором при расчете, а какие не учитываются.

определение стоимости кредита
определение стоимости кредита
к содержанию ↑

Что входит в эту стоимость

Перед тем, как рассчитать полную стоимость кредита, необходимо определить круг тех показателей, которые в нее входят. Такие данные представлены в виде:

  1. Всех платежей, которые будут проводиться в рамках кредитного договора. Выплаты осуществляются в твердой, заранее оговоренной с банком сумме. Указание таких сумм осуществляется в графике платежей. В их состав включается тело кредита и начисленные на него проценты.
  2. Комиссионных отчислений или сборов, уплачиваемых в ходе заключения договорных отношений. В число таковых может входить плата за выдачу займа, открытие и обслуживание счета. В ряде случаев платными могут быть и услуги по операционному или кассовому обслуживанию. Для конкретного займа могут выпускаться карточка, плата за ежегодное обслуживание которой также «ляжет на плечи» клиента.
  3. Денежных средств, которые, при необходимости, уплачиваются в адрес третьих лиц. К такой сумме можно относить плату за страхование недвижимого имущества, а также здоровья и жизни кредитуемого. Дополнительными расходами могут стать средства, уплаченные при подготовке документации к заключению договора, к примеру, при нотариальном заверении бумаг, проведении оценки залогового имущества.

Определить полную стоимость потребительского кредита можно лишь в том случае, когда перечень всех расходов, включенных в данный показатель, известен. В сети имеются онлайн-калькуляторы, позволяющие произвести ориентировочный расчет данного показателя.

рассмотрение полной стоимости кредита
рассмотрение полной стоимости кредита
к содержанию ↑

Расчет полной стоимости

Алгоритм, при помощи которого рассчитывается полная стоимость потребительского кредита, является единым для любого финансового учреждения. В процессе расчета должны быть учтены те нюансы, которые присущи отдельным кредитным продуктам. Это означает, что на результаты расчета влияют те индивидуальные особенности, которые характерны потребительскому кредитованию, автокредитованию и ипотеке.

Полную стоимость потребительского кредита рассчитывают исходя из правил, указанных в ст. 6 ФЗ, регламентирующем потребительские займы. В упомянутом законе имеется указание о возложении на банки обязанности по информированию клиентов о показателе полной стоимости получаемого займа. Те требования, которые установлены в отношении потребительского кредитования, распространяют свое действие и на предоставляющие микрозаймы организации.

Для расчета полной стоимости ипотечного займа используются положения актов Центробанка. При этом выполнить такой подсчет самостоятельно, лицу, не обладающему специальными знаниями, практически невозможно, ведь такой процесс базируется на специфических алгоритмах и аналитических умениях. Расчет базируется на безусловном использовании законодательных положений, инструкций и разъяснений, представленных со стороны Центробанка.

Общая формула, по которой рассчитывается стоимостной показатель займа:

ПСК = i * ЧБП * 100.

При этом:

  • i – показатель процентной ставки в базовом периоде;
  • ЧБП – количество периодов.
расчет полной стоимости
расчет полной стоимости

Исходя из законодательных положений, в ходе расчета используются данные о:

  • платежах, направленных на погашение основного долга;
  • платежах по процентам;
  • иных выплат, указанных в договоре;
  • плате, вносимой клиентом за предоставление и обслуживание карты, при помощи которой средства засчитываются в погашение кредита;
  • суммах, уплаченных в отношении третьего лица, в случае, если таковые действия оговорены договором;
  • страховые премии.

При расчете показателя по программам автокредитования и ипотеки, необходимо учитывать размер первого взноса. В остальном же, порядок является аналогичным.

к содержанию ↑

За счет чего снижается цена кредита

Снижение общего показателя стоимости приобретаемых финансовых обязательств может быть выполнено со стороны заемщика за счет изменения отдельных параметров кредита. Среди таких параметров отмечается:

  1. Период кредитования. Уменьшение срока возврата банковского кредита снижает его полную стоимость, а за счет его увеличения происходит удорожание займа.
  2. Вид платежа. Регулярные выплаты могут осуществляться путем аннуитетных или дифференцированных платежей. Наиболее часто используются аннуитетные выплаты, в то время, как дифференцированный платеж позволяет снизить переплату.
  3. Периодичность. По общему правилу устанавливается периодичность платежа равная одному разу в месяц. Изменение такой периодичности путем увеличения количества ежемесячных выплат, уменьшает уровень переплаты.
  4. Первоначальный взнос. Данный элемент характерен для авто- и ипотечного кредитования. От величины первоначального взноса зависит не только сумма итоговой переплаты, но и каждого очередного платежа.
снижение стоимости кредита
снижение стоимости кредита

Заинтересованность в снижении общей цены займа имеется у каждого клиента, имеющего желание выплатить по кредиту как можно меньшую сумму. Именно потому, просчитать данный показатель стоит еще до момента подписания кредитного договора. Кроме того, стоит провести несколько расчетов, исходя из различных значений срока возврата, и первоначального взноса.

Информация о полной цене получаемого кредита должна предоставляться со стороны банка и отражаться в кредитном договоре. Приложением к такому договору выступает график, содержащий данные о сроках внесения и размерах очередных платежей, а также остаточной сумме задолженности.

Внесение изменений в кредитный договор в процессе его исполнения может отражаться на финансовых показателях, в результате чего, сторонами проводится корректировка графика выплат, что оказывает влияние на полную цену займа. О таком изменении клиент должен быть уведомлен банком в таком порядке, который указан в самом договоре о кредитовании.