Как рефинансировать кредиты с плохой кредитной историей

Рефинансирование – это получение денежной суммы в другой финансовой организации и на иных условиях, для погашения действующего кредита.

Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей банки могут осуществить под залог недвижимости или поручительства. При отказе, погасить имеющиеся задолженности можно с помощью организаций, которые не проверяют КИ. Помочь в решение проблемы могут:

• Частные кредиторы.
• Микрофинансовые организации. Выдают небольшие суммы (до 50-100 тыс. рублей) на маленький период времени по заявлению и паспорту. Не проверяют платежеспособность заемщика.
• Банки, которые сотрудничают с проблемными клиентами.
• Автоломбарды. Предоставляют денежные средства от 30 до 60 % от оценочной стоимости автомобиля. Гарантией является залог автомобиля или ПТС. Находятся не только в Москве, но и в других городах РФ.

Главным недостатком таких организаций является высокий процент. В случае просрочек платежей долг будет увеличиваться.

Особенности рефинансирования потребительских кредитов

Подразделяются на 2 вида:

• Внутреннее. Заключается дополнительное соглашение на переоформление займа в том же банке
• Внешнее. Ссуда выдается другим банком. Оформляется новый кредитный договор с иными процентными ставками и условиями

При внешнем варианте:

• Нужно предоставить полный пакет документов, в том числе, справки о доходах, копию трудовой книжки или договора по найму.
• При необходимости уменьшения ежемесячного платежа, выгодно заключить договор с низкой процентной ставкой, но на больший период времени.
• При желании более быстрого погашения долга, выгодно использовать краткосрочные займы. Но при этом значительно увеличится ежемесячные платежи.

Перед тем, как взять новый кредит, необходимо взвесить все возможные риски, просчитать расходы, связанные с оформлением, страховкой и комиссиями. См. также: Кредит под залог доли в квартире. к содержанию ↑

Преимущества рефинансирования кредитов

• На просроченный платеж накладываются пени и штрафы. Взяв новый кредит, этого можно избежать.
• Можно оформить меньшую процентную ставку на более подходящих условиях.
• Возможность изменить срок кредитования.
• Объединение нескольких займов в один. Позволяет минимизировать расходы, потому что заемщик имеет долговые обязательства только перед одной финансовой организацией, не придется переплачивать проценты и комиссии в разных банках.
• Возможность поменять валюту, избежав валютных рисков при изменении денежного курса.
• Позволяет снять обременение с объекта недвижимости (вывести из-под залога).
• Улучшает КИ.

к содержанию ↑

Особенности рефинансирования ипотеки

Рефинансировать ипотечный кредит намного труднее, чем потребительский.

Сложность заключается в том, что недвижимость находится в залоге у банка. У многих финансовых организаций не предусмотрено договором перекредитование ипотеки. Новый банк выдает кредит только при условии, что недвижимость окажется у него в залоге. Поэтому банки отказывают в рефинансировании ипотеки, так как не хотят терять залоговую недвижимость. Только единичные финансовые учреждения готовы выдать ипотеку без обеспечения, но с последующим залогом недвижимости.

Трудности возникают также из-за страховки, завышенным требованиям к заемщику, доказательствам платежеспособности и залогом недвижимого имущества.

Рефинансировать ипотеку с плохой кредитной историей в большинстве случаев невозможно. При сложностях с выплатой платежей по ипотеке, целесообразно написать заявление в своем банке о реструктуризации долга или отсрочке ежемесячного платежа. В этом случае необходимо документально подтвердить причину неплатежеспособности. Это позволит избавиться от просрочек и не портить КИ. См. также: одобрение кредитной карты. к содержанию ↑

Условия рефинансирования

В каждом банке предусмотрены свои положения на предоставление рефинансирования. Но в основном они сводятся к следующему:

1. Кредит, который необходимо погасить, должен быть оформлен более 3 месяцев.
2. Сумма погашения должна превышать 50000 рублей.
3. Период действия займа должен превышать 6-7 месяцев.
4. Возраст заемщика, на конец выплат, не должен превышать 65 лет.
5. Клиент должен предоставить справку о доходах, минимум за последние 6 месяцев.
6. Кредитор обязан погашать задолженность в полном объеме и без просрочек.

к содержанию ↑

Рекомендации как взять кредит с плохой кредитной историей

1. Взять кредит с плохой КИ можно в том банке, где предыдущие займы оплачивались вовремя. Многие организации одобряют ссуды на основании своей статистики.
2. Выбрать банки, в которых КИ история не рассматривается или с выбирается наименьший охват анализа, например, до 1-2 лет.
3. Предоставление документов, подтверждающих улучшение материального состояния, повышает шансы на одобрение заявки. Это может быть договор получения дарения или наследства, или сведения о повышении заработной платы.
4. Можно привлечь созаемщика, с большей зарплатой и положительной КИ.
5. Воспользоваться помощью родственников.

к содержанию ↑

Как происходит рефинансирование кредитов

Воспользоваться такой услугой могут все граждане РФ в возрасте от 18 (в некоторых учреждениях от 25) до 65 лет. Для этого необходимо:

• Предоставить соглашение по имеющемуся займу.
• Взять документ, подтверждающий наличие задолженности и просрочки.
• Указать номер счета для перевода средств на погашение займа.
• Иметь непрерывный трудовой стаж на последнем месте работы более 6 месяцев, с постоянной заработной платой. При низкой зарплате потребуется залог имущества или поручительство физических лиц.
• Установить сумму рефинансирования.
• Получить выписку об имеющихся задолженностях.
• Оформить заявку.
• Предоставить полный пакет документов.

После положительного решения, новый заимодатель переведет необходимые средства на банковский счет, и погасит долг. На руки клиент не получает денежные средства, вся операция проводится между счетами банков. Затем необходимо получить документ, подтверждающий полную выплату займа и отсутствие претензии к клиенту. к содержанию ↑

Как исправить кредитную историю

Банки стараются совершать сделки только с ответственными клиентами, заботясь о своей репутации. Досконально проверяют заемщика. Поэтому, при больших задолженностях и плохой КИ, нецелесообразно подавать заявление в крупные банки.

Положительная кредитная история – ключевой фактор в одобрении ссуды.

Плохая кредитная история имеет разную степень:

• Задержка нескольких выплат. В этом случае банки могут пойти навстречу и окажут помощь в рефинансировании долга.
• Невыплата нескольких займов, с привлечением коллекторов и судебных инстанций, изъятие имущества. Вероятность рефинансировать кредит в таком случае очень мала.

Посмотреть кредитную историю можно бесплатно единожды за год.

В течение 5 дней просрочки платежа заимодатели не вносят данные в кредитную историю. Хранятся сведения в БКИ (бюро кредитных историй) до 15 лет. У каждой финансовой организации свои требования к давности сведений. Некоторые учреждения запрашивают КИ за год, некоторые за 5 лет. См. также: просрочка по кредитной карте.

к содержанию ↑

Что нужно сделать для улучшения кредитной истории

• Получить постоянный источник доходов и доказать свою платежеспособность.
• Официально подтвердить ухудшение материального благополучия. К этому относится рождение детей, потеря работы или трудоспособности и другие уважительные причины.
• Погасить остатки и небольшие займы в МФО, по кредитным картам.
• Получить небольшой займ в любой микрофинансовой организации. При быстром погашении долга, в короткие сроки улучшается КИ. В МФО целесообразно обращаться при неофициальном трудоустройстве или маленькой заработной платой.

к содержанию ↑

Кредитные «помощники»: реально ли получить кредит по схеме рефинансирования через посредников

Помощь в рефинансировании кредита, со сложной КИ, отсутствии официального трудоустройства, могут оказать брокерские организации.

Они оказывают профессиональную помощь в получение займа. Являются посредниками между заемщиком и финансовыми организациями.

Брокерам выгодно оказать помощь клиенту, так как получают плату за свои услуги: определенный процент от суммы займа или фиксированную стоимость. При ипотечном перекредитовании услуга может достигать 5% от суммы, а при потребительском – до 15-20 %.

Услуги брокеров помогают:

• гарантированно получить займ;
• подобрать наиболее подходящие кредитные программы;
• получить займы с меньшей процентной ставкой;
• рефинансировать ссуду клиентам с плохой КИ;
• оформить необходимый пакет документов.
• брокеры могут стать поручителем.

Для получения качественной помощи следует обращаться в крупные брокерские агентства с хорошей репутацией. См. также: как взять кредит в Евразийском банке. к содержанию ↑

Банки, которые предлагают услуги рефинансирования

В банках, готовых рефинансировать кредит со сложной КИ, процентная ставка значительно выше.

Росбанк. Ставка 17% годовых. Срок от 1 года до 5 лет. Максимальная сумма – 500000 рублей.

Тинькофф банк. Ставка, в случае просрочек по платежам, может достигать 40%.

При небольших просрочках по кредиту, можно обратится:

В Райффайзенбанк. Ставка от 11,9% годовых, с возможностью получения до 5 кредитных карт, максимальная сумма 2 млн рублей. Заявку рассматривают в течение часа.

В Совкомбанк. Ставка от 12%, максимальная сумма – 100000 рублей. Заявку рассматривают в течение суток.

В Ренессанс Кредит. Ставка от 11,9% , максимальная сумма – 700000 рублей, время рассмотрения 24 часа.

Каждую заявку банки и службы безопасности рассматривают индивидуально. Если несколько месяцев исправно погашать платежи или покрыть долги с помощью кредитных карт, то можно добиться положительного решения.

https://youtu.be/OtgJQPgcKDs