Как получить кредит с поручителем в Сбербанке

Кредитования с поручителем открывает заемщику возможности для получения большей суммы займа. Этот вид обеспечения вполне может устроить банк, но только если сам поручитель отвечает всем требованиям. Кредит под поручительство имеет определенные особенности, которые нужно знать всем привлеченным к процессу лицам.

Особенности процедуры

Поручительство — это один из вариантов обеспечения при получении кредита. Причем ссуду запрашивает один человек. Второй, то есть гарант, отвечает за возврат средств наравне с кредитуемым. В случае, если заемщик не будет иметь средств или не захочет погашать ссуду, именно на поручителя ляжет такая обязанность.

Важно! Поручитель отвечает своим имуществом за просрочку, поэтому если вам предложили такую «роль», то следует хорошо подумать и взвесить все за и против.

Сбербанком выдвигается требование к поручительству не для всех кредитов и зачастую существует вариация в зависимости от суммы. Конкретней:

  • 15-45 тыс. рублей – обеспечение не нужно;
  • 45-300 тыс. рублей – нужен один поручитель;
  • от 300 тыс. до 3 млн. требуется представить 2 поручителя.
оформление поручительства по кредиту
оформление поручительства по кредиту

Если говорить о Сбербанке, то тут охотнее берут в качестве такого ответственного лица родственников, зачастую супруга. Причем стоит понимать, что созаемщик и поручитель – это разные понятия. Первый использует средства и совместно со вторым супругом погашает займ. Во втором случае он будет обязан погашать кредит, только если это не сможет делать кредитуемый.

В этом варианте кредитование присутствуют 2 понятия, которых нет в других типах, конкретней:

  1. Солидарная ответственность. Согласно ей, банк имеет полное право взыскать долг со второго участника сделки. Если точнее, то с того, с кого это проще сделать. Обращаться к гаранту банк имеет право, если произошло 1-2 просрочки. При этом сам поручитель может выплачивать остаток займа согласно графику или внести его досрочно.
  2. Субсидиарная ответственность. Такой тип ответственности возникает, если у банка имеется доказательства неплатежеспособности заемщика. При этом все обязательства переносятся на гаранта без ожидания просрочек.

Важно! Сбербанк не имеет законного права принудительно взыскивать долг с поручителя. Для решения вопроса, если доброй воли он не проявляет, следует обращение в суд.

Стоит помнить, что просрочки по займу повлияют на КИ всех поручителей и заемщика. к содержанию ↑

Требования

Кредит под поручительство физических лиц имеет особые требования ко всем, кто будет фигурировать в договоре. И на первый план выходит платежеспособность. Кредитуемый и гарант обязаны предоставлять одинаковый пакет документов. Их объем зависит от запрашиваемой суммы и типа кредитной программы, которая выбрана. Основные документы, которые нужны в любом случае:

  1. Гражданский паспорт.
  2. Справка, которая подтверждает официальное трудоустройство. Если оба из них или только один имеет зарплатный счет, то подобный документ не нужен.
  3. Заверенная работодателем копия трудовой книжки. Этот документ поможет оценить общий стаж и опыт работы на теперешнем месте.
справка с места работы
справка с места работы

Если поручитель, это клиент зоны Сбербанка «Премьер», то нужен только паспорт. Платежеспособность будет оценена на основании счетов и депозитов в банке.

Что касается требований, то они такие:

  • возраст 21-75 лет;
  • официальное трудоустройство, стаж на теперешнем месте не меньше полугода, а общий опыт от 1 года;
  • оба клиента должны быть гражданами России;
  • необходимо подтвердить свои доходы справкой стандартной формы 2-НДФЛ.
к содержанию ↑

Условия предоставления

Так как обеспечение дает больше возможностей для кредитуемого, стоит рассмотреть, на что же он все-таки может рассчитывать. Так, имеющаяся программа предлагает процентную ставку от 19,5%. Сроки погашения до 5 лет. Доступная сумма – до 5 млн. рублей. Данный займ не целевой, то есть тратить его можно на что угодно, главное возвращать средства.

Заявку рассматривают в течение 2 дней. Далее о принятом решении сообщают заявителю.

предоставление кредита
предоставление кредита

Условия, в зависимости от статуса заемщика:

  1. Участники зарплатных программ – ставка от 19,5%, сроки погашения 3-24 месяца. Если есть желание взять займ на срок 25-60 месяцев, то ставка будет 20,5%.
  2. Если кредитуемый не зарплатный клиент, то сроки погашения 3-24 месяца, ставка — 26,5%, для 25-60 месяцев – 27,5%.
к содержанию ↑

Плюсы и минусы

Кредит под поручительство имеет ряд положительных качеств, а именно:

  • большой шанс получить одобрение;
  • сумма ссуды больше;
  • дополнительные документы не нужны.

Если заемщик имеет небольшой официальный доход или его вовсе нет, то к нему банк относится с подозрением. Предоставление гаранта с большим уровнем дохода дает уверенность, что средства все же будут возвращены.

Что касается недостатков, то они такие:

  • для заемщика — период ожидания и сроки оформления значительно больше, чем при потребительском кредитовании «без бюджета».
  • для поручителя — необходимость отвечать своим имуществом, если заемщик не может или не хочет платить.
особенности процедуры
особенности процедуры
к содержанию ↑

Риски для гаранта

В ситуации с займом под поручительство, именно гарант рискует больше всего. Основной момент – одинаковая ответственность двух (трех) лиц перед банком. То есть если она будет, то просрочки наверняка с гаранта будут спрашивать. Что касается ответственности, то она может быть полной или частичной. Эти моменты обязательно прописываются в кредитном договоре.

Не стоит забывать, что общая ответственность – это еще и общие последствия при просрочках. То есть, имеется риск, что оба станут неблагонадежными, если погашение не произойдет.

Важно! Банки часто «делятся» информацией о неблагополучном заемщике.  Именно поэтому при попытке в будущем взять кредит, что у одного, что у второго, возникнут проблемы.

Именно поэтому поручителю нужно быть очень аккуратным и хорошо все взвесить, прежде чем соглашаться. Первый момент, который важен – это просчет всех возможностей по оплате займа. Это именно тот вариант, когда нужно думать о худшем. Также следует очень внимательно читать договор, все пункты должны быть абсолютно понятными.

Есть ряд мер безопасности, которые может использовать гарант кредита уже на этапе подписания договора. Среди них:

  • оформить страхование на случай невыплаты заемщиком;
  • ограничить по длительности период своего поручительства;
  • в кредитном договоре исключить возможность выезда кредитуемого за границу, продажу его ценностей;
  • ежемесячный отчет о доходах и расходах.
страхование кредита
страхование кредита

Практически никто из гарантов не знает, что имеет право отказаться от такой обязанности постфактум. Полное прекращение обязательств наступит автоматически, как только финучреждение в одностороннем порядке подкорректирует условия первичного соглашения. Причем у банка нет никакого права утверждать, что при подписании договора поручитель согласился со всеми условиями и в том числе, с вероятным внесением изменений в них. Но на самом деле это не так. Гражданский кодекс утверждает, что если условия изменились, то и обязательства поручительства прекращаются. Данная норма прописана в ст. 367.

Важно! При любом изменении условий договора, полномочия поручителя продолжаются только, если  на то есть его письменное согласие.

Поручительство процесс ответственный, поэтому если нет уверенности, что в случае чего, удастся погасить займ, то от такого процесса лучше отказаться. Не стоит ссылаться на то, что заемщик клятвенно обещает выплатить и что это исключительно формальность, отвечать все равно придется.

Альтернативный вариант – стать не поручителем, а созаемщиком. В этом случае можно претендовать хотя бы на часть того, что куплено в кредит.

Кредитование с поручителем – это возможность получить достаточно солидные суммы на любые потребности. Но в этом случае нужно быть особенно внимательным поручителю, ведь подобные схемы часто применяют мошенники. Насколько ни был хорошо известен вам человек, даже если это родственник, необходимо четко оценить возможные последствия.