Как формируется и от чего зависит процентная ставка

Подбирая выгодные для себя условия, заемщики обращают большое внимание на уровень процентной ставки. Предполагается, что чем ниже ее уровень, тем дешевле выйдет кредит.

Сущность

Процентная ставка – это коэффициент, выраженный в процентном соотношении, который выплачивается за пользование кредитными деньгами в определенный период (день, неделя, месяц, год и так далее). Она устанавливается в зависимости от спроса потребителей на рынке финансовых услуг. Как правило, банковские учреждения формируют ее на приемлемом уровне, однако встречаются страны, где государство  ответственено за установление процентной ставки. к содержанию ↑

Классификация

Различают три вида:

  • простая;
  • сложная;
  • эффективная.
проценты по кредиту
проценты по кредиту

Первый применяют в краткосрочных займах, где происходит разовое начисление. К кредитам на более долгий срок нерегулируемый метод используют редко, так как, в таком случае, не будет учитываться политическая и экономическая ситуация в стране, инфляция, то есть кредитный игрок лишает себя возможности получить достаточно прибыли от предоставления денег взаймы. В простой формуле расчета применяется фиксированный процент на весь период кредитования.

Многие специалисты утверждают, что сложный метод является незаконным механизмом начисления, однако на практике он разрешён к применению. Он предполагает начисления процента на уже оставшуюся задолженность после истечения оговоренного срока. Банк увеличивает себе прибыль от предоставления ссуды на долгосрочном периоде, так как до одного года экономический результат простой и сложной ставки одинаковый.

Эффективная или регулируемая процентная ставка обязательно прописывается в кредитном договоре.

Она предоставляет собой все затраты заемщика, то есть комиссии за совершение финансовых операций, процент подорожания, траты на подготовку соответствующих бумаг.

Существует и другая разновидность процента, согласно которой выделяют следующие виды:

  1. Текущая – ставка, которая установлена на сегодняшний.
  2. Форвардная – зафиксирована на текущую ссуду, которая будет предоставлена в будущем.
  3. Плавающая – меняется в зависимости от различных показателей.

Последний вид должен обязательно прописываться в кредитном договоре. Он означает, что кредитор может принять решение об увеличении или уменьшении процентной ставки. Как правило, он часто применяется к кредитным картам.

плавающая ставка по кредиту
плавающая ставка по кредиту

Также выделяют аукционный, декурсивный, антисипативный процент и так далее. к содержанию ↑

Факторы, которые влияют на установление процента

Конечная стоимость ссуды зависит от множества факторов: общеэкономическая ситуация в стране, уровень платежеспособности заявителя и состояние банка. Определяющим моментом является ключевая ставка Центробанка РФ. Она означает количество доступных денежных средств для всех кредитных организациях. Поэтому на заем не будет установлена процентная ставка ниже, чем ключевая, так как это не выгодно и учреждение не будет получать достаточной прибыли. Если же она и установлена ниже, то в кредитные сборы также включаются комиссии и другие затраты для выхода на прибыльный уровень.

 Изменение ставки Центробанка обычно не касается лиц, которые уже оформили кредитный договор, если иное там не прописано.

Другими факторами признаны:

  1. Инфляция. Ее увеличение обычно способствует повышению процента, чтобы стабилизировать рынок.
  2. Межбанковская ставка. Кредитные организации могут одалживать денежные средства не только физическим лицам, но и другим банкам. Этой процедурой обычно пользуются во время кризиса, поэтому ее не афишируют, так как она может поспособствовать сокращению притока потребителей. Наличие задолженности другому банковскому учреждению вынуждает повышать ставку или усложнять ее другими комиссиями.
  3. Затраты на погашение процентной ставки вкладчикам. Главная суть деятельности банка – создание как можно большей денежной массы. В надежных и хорошо себя зарекомендованных организациях появляются потребители, которые хотят не занять деньги, а накопить деньги за счет открытия вклада. Выплата дивидендов обычно осуществляется на ставках, которые они устанавливают. Соответственно, если количество вкладчиков превышает заемщиков, то ставку приходится поднимать.

инфляция к содержанию ↑

Расчет переплаты

Платежи бывают двух видов:

  1. Дифференцированный.
  2. Аннуитетный.

В первом случае, общая сумма ссуды делится на равное количество предполагаемых выплат. К каждой части начисляются проценты на остаток долга. В первом месяце они будут максимальными, уменьшаясь с каждым месяцем.

В аннуитетной системе все вносимые платежи одинаковые (за исключением досрочного погашения). Однако в первые месяцы заемщик платит в большей степени начисленные проценты и только затем погашает тело кредита. к содержанию ↑

Уменьшение процента

Кредитные игроки выдают займы на разных условиях каждому заемщику, даже если они используют одну и ту же программу. Они принимают окончательное решение в зависимости от предоставленных документов. Поэтому если гражданин включил в перечень необходимых бумаг дополнительные справки, это может положительно повлиять на итоговый ответ.

уменьшение ставки
уменьшение ставки

Другими способами уменьшения являются размер заработной платы, наличие обеспечения, семейное положение или кредитная история.

 Если человек получает зарплату на карточку соответствующего банка, то у него есть все шансы получить выгодные условия.

Таким образом, чтобы получить максимально низкий процент, необходимо иметь высокооплачиваемую должность в большой, развивающиеся компании, большой трудовой стаж, отсутствие просрочек и положительную кредитную историю. к содержанию ↑

Когда банк может самостоятельно изменять процент?

Главная цель кредитных организаций – получение прибыли от предоставления займов, поэтому необходимо быть готовым к изменению ставки, которое может произойти в следующих случаях:

  • регулярная просрочка ежемесячных платежей;
  • резкое повышение уровня инфляции, что вынуждает кредитора поднять ставку;
  • приобретение банка другой компанией, у которой своя собственная кредитная политика.
изменение процентной ставки
изменение процентной ставки

Таким образом, размер процентной ставки играет важную роль в кредитовании. Перед тем, как брать ссуду, рекомендуется изучить все требования банков, уровень процента, наличие каких-либо дополнительных комиссий и сборов. Установление ставки является довольно сложным процессом, так как кредиторы хотят получить прибыль в максимальном размере, а заемщики денежные средства на выгодных условиях.