Как быть, если нечем платить кредит

Каждый день с проблемой отсутствия денег сталкивается много людей, ситуация когда нечем платить кредит также очень распространена. Затруднительное финансовое положение может сложиться у любого человека, поэтому важно грамотно выйти из него. Для этого есть много вариантов, которые мы и рассмотрим предельно подробно.

Реальная оценка ситуации

Проблема отсутствия денег для погашения кредита знакома многим, но реакция каждого человека разная. Казалось бы, проще всего спрятаться и игнорировать ее, но о вас точно не забудут и проблемы начнутся довольно серьезные. Прежде чем предпринимать любые действия стоит понять, почему это произошло и адекватно оценить масштаб проблемы. Для этого стоит проанализировать:

  1. Причины возникновения задолженности. Часто человека выбивает из нормального течения жизни болезнь, потеря работы, семейные проблемы. Стоит понимать, что банк особо не интересует, что и как происходит в жизни клиента, но ему важно, чтобы долг гасился.
  2. Как долго будет продолжаться ситуация, которая не дает выплачивать займ.
  3. Возможная альтернатива. Можно ли найти источники дохода, которые помогут перекрыть образовавшийся дефицит.
  4. Размер долга. Если удалось понять, что долг будет еще до его образования, то тут выбраться из положения легче. Когда же сумму уже накопилась, придется долго договариваться и искать варианты выхода из ситуации.
отсутствие средств на оплату кредита
отсутствие средств на оплату кредита

Важно! Не стоит надеяться, что банк простит долг, независимо от того, насколько он большой или маленький. Если нечем платить кредит, нужно действовать и чем быстрее вы это поймете, тем меньше последствий возникнет.

к содержанию ↑

Что делать, если нечем платить

Очень важно вести диалог с банком. Стоит понимать, что финучреждение не заинтересовано в решении проблемы через суд. Все потому, что в процессе образования долга начисляется пеня, штрафы, суд не даст добро на взыскание их с должника. В итоге банку удобнее предложить более выгодные условия, но при этом фактически остаться при своем.

к содержанию ↑

Переговоры с кредитором

Это, пожалуй, самое разумное решение. Конструктивный диалог наверняка даст результаты. В итоге проблема может быть решена одним из следующих способов:

  1. Реструктуризация. Могут простить часть долга, а точнее процентов по нему. Также доступно изменение срока выплаты в сторону его увеличения. Стоит понимать, что эта мера приведет к тому, что возрастет итоговая переплата.
  2. Продажа имущества. Состоится продажа залогового имущества, а вырученными средствами погашение кредита. Это происходит в добровольном порядке, если заемщик согласен. Если от вырученной суммы остались средства, то они передаются бывшему должнику. Этот вариант есть смысл использовать только в том случае, если сумма большая и источников для ее погашения просто нет.
  3. Рефинансирование. Можно с разрешения банка перекредитоваться в другом. При этом следует очень внимательно выбирать нового кредитора, чтобы опять не попасть в подобную ситуацию. Данный способ рационален, если источник дохода есть и он стабильный, но размер ежемесячной выплаты непосильный.
  4. Дополнительное микрокредитование. Имеется в виду, что для возврата крупного долга нужны определенные вложения. Лучше пояснить на примере. У заемщика есть машина, которую можно продать, но предварительно ее нужно отремонтировать. Именно на эту цель запрашивается новый займ. После продажи обе ссуды гасятся.
  5. Кредитные каникулы. Суть их в том, что заемщик на определенный срок освобождается от обязанности вносить ежемесячные платежи. В зависимости от банка этот период варьируется от 1 месяца до 3 лет. При этом обязательства остаются, пеня и штрафы не начисляются.
  6. Амнистия неустоек. Банк добровольно отказывается от начисления пени, штрафов и других неустоек. Причем такое решение может быть временным или приниматься на весь срок кредитования.
  7. Корректировка условий. В этом случае возможно пересмотрение сроков погашения, ставки, размера платежа.
переговоры с кредитором
переговоры с кредитором

Как видно, вариантов много и в результате применения любого из них задолженность, в конце концов, закрыть удастся. Случается и такое, что банк не хочет идти на встречу, но такие ситуации не так распространены. В любом случае финучреждению интересно погашение кредита, а никак не судебные разбирательства и выяснение отношений. к содержанию ↑

Обращение к кредитному брокеру

Этот вариант подходит тем, у кого нет времени лично посещать банк и разбираться в выгодности того или иного решения. Конечно, за работу такого специалиста придется заплатить в дополнение к тому, что погашать долг также нужно.

Зачастую работа кредитного брокера сводится к тому, что он находит один из самых оптимальных вариантов взаимодействий с банком. Выбор происходит из указанных выше. Так как действовать в этом случае нужно очень быстро, услуги человека, который уверенно ориентируется в условиях банков и возможных вариантах решения проблемы открытой задолженности будут очень кстати. к содержанию ↑

Признание себя банкротом

Каждое физическое лицо, а не только юридическое, может признать себя банкротом. Сказать, что это поможет избавиться от финансовых проблем нельзя, ведь есть много важных нюансов процесса получения статуса банкрота. Среди основных моментов:

  1. Необходимость оплачивать услуги управляющего. Причем период его деятельности 4-6 месяцев, а стоимость работы не малая.
  2. Потребуется продать все имущество в счет погашения просрочки.
  3. Возможна отмена старых сделок купли-продажи, если банкрот не захочет их показывать.
  4. Возможно наложение запрета на выезд за рубеж.
  5. После признания банкротства будут под запретом определенные должности, в особенности те, что связаны с большой зарплатой.
  6. Если в будущем придется вновь связываться с банком по вопросу кредита, его нужно информировать о том, что было банкротство.
процедура банкротства
процедура банкротства

Этот вариант стоит рассматривать только в том случае, если долг слишком большой и погасить его другими способами просто невозможно.

к содержанию ↑

Начать  разбирательство в суде

Современные кредиторы далеко не всегда действуют честно и законно, случаев когда на кого-то взяли кредит, достаточно много. Есть ситуации разные, но в любом случае обращаться в суд есть смысл, только если полностью уверены в положительном исходе.

Перечислим ситуации, когда есть смысл обращаться в суд:

  1. Оспаривание законности оформления кредита или отдельных частей договора.
  2. Уменьшение штрафов, понижение процента, отмена дополнительных услуг.
  3. Препятствование взысканию долга. То есть признать его незаконным, оспорить оценку залогового имущества.
  4. Возражение против передачи долга коллекторам.
  5. Пересмотр законности распределения внесенных средств. Часто банки создают такие условия, что заемщик в полном размере сразу выплачивает проценты, а только после этого тело кредита.

Мы перечислили ситуации, когда стоит со своей инициативы ввязываться в судебное разбирательство. Если же его инициирует банк, то в ходе суда можно подать встречный иск, если имеются претензии. Есть такая вероятность, что ситуацию удастся повернуть в лучшую для себя сторону.

В результате можно получить отсрочку, уменьшить выплаты и т.д. Но реально это сделать выйдет только если банк в процессе оформлении кредита допустил много нарушений. Такое случается редко.

судебное разбирательство
судебное разбирательство
к содержанию ↑

Как законно не платить ссуду

Если нет денег платить кредит, то существуют вполне законные способы не делать этого. Первое, что нужно сделать – внимательно перечитать договор. Банки часто нарушают действующие нормы закона, преимущественно для того, чтобы выдать займ тому, кто реально не может его выплачивать. Стоит обратить внимание на такую информацию:

  • рассказано ли об общей стоимость займа и всех услугах, которые предоставляются при его оформлении;
  • есть ли схемы погашения с детальным описанием платежей;
  • расписаны ли условия досрочного погашения.

Важно! Если банк выдал кредит, при погашении которого человеку приходится платить больше 50% своего дохода, то такой займ будет считаться незаконным.

При нарушении любого из этих пунктов можно смело обращаться в суд, вероятнее всего от долга удастся избавиться.

Еще один момент – есть такое понятие, как срок давности. То есть, если банк после просрочки не обратился в суд на протяжении 3 лет, взыскать задолженность не выйдет. При этом важный пункт – клиента не информируют о том, что имеется задолженность. Такая ситуация маловероятно, но все же возможна.

отсутствие денег
отсутствие денег
к содержанию ↑

Как не допустить?

Многие проблемы, в том числе нарастание долга, проще не допустить. Чтобы не оказаться в такой ситуации, когда нечем платить кредит, стоит хорошенько подумать прежде, чем его взять. Так специалисты в сфере кредитования уже давно говорят о том, что брать ссуду, которая при выплате забирает больше 30% от дохода неразумно. В отдельных случаях возможно повышение до 40%, но при этом придется достаточно сильно экономить.

С другой стороны многие заемщики уверены, что банк не выдает им кредит, если не убедится, что он будет погашен. Это почти всегда так, но случается, что финучреждение больше интересует факт выдачи кредита и собственная прибыль, а не благосостояние заемщика.

То есть, чтобы долг не нарастал как снежный ком, стоит хорошо подумать и взвесить все «за» и «против» кредитования. Возможно, без нового телефона или машины можно еще пожить. Это именно тот случай, когда нужно продумать наперед все возможные обстоятельства. к содержанию ↑

Последствия невыплаты

Долги сами по себе становятся огромной проблемой для человека, но вместе с ними возникают и другие последствия связанные с просрочками. И их достаточно много. Первое, что начнет предпринимать банк – звонить и сообщать о том, что имеется долг. Причем это могут быть звонки не только на домашний, но и на рабочий телефон. В том числе могут связаться с руководителем. Жить под таким психологическим давлением очень сложно.

звонок от коллектора
звонок от коллектора

Судебное разбирательство – одно из последствий, если не платить по кредиту больше 6 месяцев. Причем в результате могут забрать имущество, которое удастся выгодно продать. Если решение будет в пользу банка, ответчику еще и судебные издержки заплатить придется.

Также возможно списание средств со счета, если такой имеется. Причем могут забирать вплоть до 70% от дохода.

Самое неприятное и опасное для заемщика решение со стороны банка – это привлечение коллекторов. Методы работы их не всегда законные, при этом под прессинг могут попадать родные и близкие должника. В таком случае еще и семейные неурядицы добавятся.

Финансовые трудности случаются практически у всех, но не стоит думать, что это повод не платить по кредиту. Найти решение проблемы можно, главное не прятаться от нее и не думать, что все само собой образуется.