Что такое обеспечение кредита?

Каждый банк при предоставлении большой суммы заемных средств ожидает, что клиент вернет весь долг с процентами. И в качестве гарантии возврата, банк требует от заемщика обеспечение по кредиту. Данная статья поможет вам разобраться в следующих вопросах, что называется обеспечением кредита, какие виды существуют и как рассчитать сумму залога?

Обеспечение кредита. Что это такое?

Очень часто обеспечение возвратности кредита является обязательным условием при заключении соответствующего договора. В таком случае следует рассмотреть, что это такое обеспечение кредита.

Если сказать коротко, но емко, то обеспечение кредита – это то, что гарантирует соблюдение заемщиком требований сделки, а именно возвращения долга с процентами банковской организации. Процедура проводится финансовой структурой с целью снизить свои риски.

В качестве залога согласно российскому законодательству может быть представлено как движимое, так и недвижимое имущество.

Что это дает вам как клиенту банковской организации? Обычно при наличии залога процентные ставки ниже, чем по кредитам, которые взяты без обеспечения.

кредит под залог недвижимости
кредит под залог недвижимости
к содержанию ↑

Формы обеспечения возвратности кредита

Существуют различные формы обеспечения кредита. Обычно эти виды можно разделить на основные и дополнительные. Что можно отнести к основной форме, а что – к дополнительной? Обычно рассматривается следующая классификация.

К основной форме относятся такие гарантии как:

  • недвижимое имущество;
  • движимое имущество;
  • оборудование;
  • техника;
  • животные сельскохозяйственного назначения;
  • ТМЦ.

К форме дополнительного характера относится:

  • гарантия третьего лица (банковской организации);
  • права требования выручки от покупателя по контракту;
  • уплата суммы, указанной в векселе, который был передан банку клиентом;
  • средства на депозитном счете;
  • страховка;
  • поручительство;
  • залог имущественного характера.
поручительство
поручительство

Далее мы подробно рассмотрим каждую форму обеспечения залога в отдельности. к содержанию ↑

Недвижимость

Сюда входят и помещение жилого характера, и постройки сельскохозяйственного назначения, и площадки коммерческого типа. Банкам не нравится брать в качестве залога жилые помещения, которые являются единственным вариантом проживания клиента. Это связано с тем, что по требованиям закона их не всегда можно забрать и потом продавать.

Заемщик должен располагать правами владения и распоряжения имуществом, передаваемым в качестве залога. Как это можно сделать? Предоставить банку определенные документы и справки, являющиеся подтверждением вашего права собственности.

Факт передачи имущества, как обеспечения кредита, фиксируется в Росреестре. Выходит, что весь тот период, пока недвижимость заложена, человек не может продать ее, подарить или сделать другие действия по передаче третьим лицам, потому что оно будет с обременением.

недвижимость в качестве залога к содержанию ↑

Движимое имущество

В качестве обеспечения кредита может быть использовано движимое имущество. В это понятие может входить транспорт или сельскохозяйственное оборудование. Что следует предоставить банку? Нужно будет отдать оригинальный паспорт транспортного средства; свидетельство, подтверждающее его государственную регистрацию; договор о купле-продаже.

Важный момент: оригинальный паспорт транспортного средства будет находиться на хранении у банковской организации, как и второй заполненный образец договора о займе.

Когда вам его отдадут? Сразу, как вы выполните все свои обязательства по долгу. к содержанию ↑

Оборудование, животные и ТМЦ

В случае, когда обеспечение по кредиту будет представлено оборудованием, банк предъявит определенные требования. Будет обращено внимание на то, насколько уникально оно и не находится ли в стационарном состоянии. Ответ должен быть отрицательным, ведь если оборудование стационарное или уникальное, реализовать его будет трудно. Техника должна быть рабочей, сотрудники банка обязательно отметят год выпуска и износ.

кредит под залог оборудования
кредит под залог оборудования

У владельца оборудования запросят инвентарные карточки. Потому что в дальнейшем финансовая организация будет направлять своих сотрудников для проверки залога: имеется ли он и в каком состоянии находится.

Что следует учитывать, если в качестве обеспечения кредита представлен сельскохозяйственный скот? Есть свои особенности:

  • животное должно быть не старше 5 лет;
  • на протяжении всего срока ссуды, тот, кто дал залог, должен следить за тем, чтобы животные содержались в нормальных условиях;
  • следует иметь справку о наличии кормовой базы для дальнейшего предоставления;
  • в случае, когда убой заложенного животного был неизбежен, залогодатель обязан совершить замену залога подобным животным;
  • обязательно наличие и использование инвентарного списка с отмеченными бирками животных.

Иногда обеспечением по кредиту могут быть и товарно-материальные ценности. В эту категорию входят:

  • сырье;
  • материалы;
  • товары для дальнейшей перепродажи и т.д.

Часто данного актива недостаточно для залога. Это связано с тем, что он имеет высокие риски в плане его потери. Поэтому банки требует дополнительных гарантий.

получение средств
получение средств

Предоставляется следующий ряд документов: договор купли-продажи, счета, накладные на товар. к содержанию ↑

Вексель и депозит

Обеспечением по кредиту может быть и вексель. Что он собой представляет? Это ценная бумага. И представляет собой она обязательство письменного вида, указывающее на то, что кто-то должен вернуть деньги векселедержателю в определенный срок. А если в векселе есть еще и проценты, то данный вариант для банка становится еще более привлекательным. И обычно с таким залогом проблем не возникает, поэтому финансовые организации легко его принимают.

Если в банке где вы взяли ссуду у вас есть депозит, то и он может быть обеспечением. В таком случае в договоре будет указано, что вы согласны, чтобы с депозитного счета снимали платежи по кредиту. Конечно, такое будет происходить тогда, когда вы не будете иметь достаточное количество денежных средств на счете ссуды. к содержанию ↑

Права требования по контракту

Клиент совершает передачу банку права требования платы с покупателя, которая подтверждается контрактом. Залог будет учтен по остаточной стоимости. Все платежи авансового типа должны быть вычтены из общей суммы.

ознакомление с контрактом
ознакомление с контрактом

Характерной особенностью является то, что в банке, где вы взяли кредит, должен быть открыт расчетный счет, на него и будет поступать вся выручка от покупателя. к содержанию ↑

Банковская гарантия

В данном случае в ваши отношения с банком вступает еще третье лицо, представленное другой финансовой организацией. Выходит так, что другой банк за вас поручается. От вас потребуются определенного рода гарантии, что вы не подведете и выплатите все в срок. Сотрудники банковской организации удостоверятся в том, что вы надежны и платежеспособны.

Страхование

Страхование является дополнительным видом гарантий того, что долг будет возвращен. Страховой полис может быть двух видов:

  • страховка от несчастного случая или того, что будет потеряна работа;
  • страховка предмета залога, связанная с тем, что имущество может быть испорчено другими лицами, существует конкретный список страховых случаев.
страхование кредита
страхование кредита
к содержанию ↑

Поручительство

Поручителями могут выступать физические и юридические лица. Если вы получаете ссуду для развития бизнеса, то поручителями будут:

  • лицо, руководящее предприятием;
  • учредитель, который вложил в уставной капитал > 25% финансовых средств;
  • те компании, которые имеют вхождение в группу предприятий, связанных между собой.

Расчет залоговой суммы

Чтобы понять подходит данный залог или нет, нужно произвести расчет необходимой суммы. Ее размер исходит из того, будет ли она покрывать основной долг, комиссии по займу и проценты в течение определенного банковской организацией периода расчета. Обычно это 92 дня или 6 месяцев.

Для подсчета суммы вы можете воспользоваться следующей формулой:

формула для расчета залоговой суммы

Для наглядности приведем пример. Допустим, Дмитрий Владимирович заключил соглашение по кредиту со следующими условиями: сумма займа будет составлять 350 тысяч российских рублей, выданы деньги будут по ставке – 21% годовых. Комиссия составляет 1,2% годовых. Период расчета считается равным 92 дням. Произведем расчет:

выполнение расчетов

Обычно именно так рассчитывают залоговую стоимость.

Однако помните, что банки никогда не берут имущества, учитывая его полную стоимость. Поэтому ими вырабатываются определенные коэффициенты, которые делают поправку в цене залога. В каждой финансовой организации свои коэффициенты, но обычно они устанавливаются в следующих пределах:

  • если это недвижимое имущество, то ≤ 0,8;
  • если это оборудование, то ≤ 0,7;
  • если это техника для офиса или вещи личного характера, но ценные, то ≤ 0,6;
  • если это ТС, то ≤ 0,7;
  • если это товарно-материальные ценности или продукция готового вида, то ≤ 0,5.

Что это означает? Данные коэффициенты подразумевают, что в качестве залога будут приняты 80%, 70%, 60% и т.д. от стоимости самой вещи.

Тогда стоимость залога должна быть деленной на данный коэффициент, и после будет получена стоимость обеспечения на рынке.

кредит под залог
кредит под залог

Если обратимся к примеру кредита, взятого Дмитрием Владимировичем, то вычислим следующее:

  • если данная сумма связана с недвижимостью, то 369 585/0,8 = 461 981 российских рублей;
  • если данная сумма связана с оборудованием и ТС, то 369 585/0,7 = 527 979 российских рублей;
  • если данная сумма связана с техникой для офиса или личными ценностями, то 369 585/0,6 = 615 975 российских рублей;
  • если данная сумма связана с товарно-материальными ценностями, то 369 585/0,5 = 739 170 российских рублей.

Получается, что на рынке данное обеспечение должно стоить минимально 461 981, а максимально 739 170 российских рублей. Но в документах по кредиту будет указан залог, стоимость которого будет составлять 369 585 российских рублей.

Обойтись без обеспечения кредита получается довольно редко. Но, передавая что-то в качестве залога, всегда будьте внимательны к различным моментам, указанным в договоре. Заранее проконсультируйтесь с сотрудниками банка и с теми, кто уже имел опыт.