Что делать при просрочке по кредиту

Даже если вы самый исполнительный и добросовестный плательщик по кредиту, у вас все равно могут возникнуть определенные обстоятельства, которые помешают вам совершить ежемесячный платеж в срок. И так возникнет просрочка по кредиту. Может случиться так, что в силу тех же обстоятельств, у вас не получится сразу погасить просроченный платеж, и так проблемы начинают свой рост, ведь теперь появляются штрафы и пени. В чем же главная опасность просрочки? Долго ли можно оттянуть момент оплаты кредита? Что делать, если появилась просрочка? Эти и другие вопросы будут рассмотрены в данной статье.

Опасность просрочки для заемщика

Не так давно появилась новость о том, что процесс взыскания долгов с физических лиц достаточно упростился. Теперь имущество может изыматься у задолжавшего заемщика кредитором и без помощи суда. Кредитору нужна лишь исполнительная надпись нотариуса. Но данное нововведение относится ко всем должникам по потребительскому кредиту.

Самая очевидная опасность просрочки – это штрафные санкции и пени. Причем не через какое-то время, а сразу с первого дня просрочки.

Вы об этом не знали? В кредитном договоре обычно мелким шрифтом пишут про то, как рассчитываются штрафы и пени.

Бывают несколько форм штрафных санкций. Среди них:

  1. На сумму просрочки начисляется ежедневно процент. Сбербанк, ВТБ24 применяют обычно такой вариант.
  2. За то, что была просрочка, нужно будет заплатить фиксированную сумму, заранее оговоренную. К примеру, 1000 российских рублей единым платежом.
  3. Вновь штраф фиксированный, но отличие в том, что платят нарастающим итогом. Каким образом? То есть просрочили вы раз – заплатили 1000 рублей, второй раз просрочили – 1200 рублей, третий случай – платите 1500 рублей.
  4. Штраф исчисляется в виде процента, но он накладывается на всю сумму общего остатка по займу. Редкий вариант, но все же может быть.
финансовые проблемы
финансовые проблемы

Когда дела совсем плохо, банк может сделать обращение в суд, чтобы взыскать долг с недобросовестного заемщика. В ситуации просрочки банки никогда не бывают милосердными, наказание будет самым суровым. к содержанию ↑

Как долго можно оттягивать оплату кредита

Не стоит впадать в панику при появлении просрочки. Следует трезво оценить ситуацию. Конечно, если возможности совершить оплату нет, то лучше постараться найти законный способ оттянуть с этим делом. И такие методы есть. Рассмотрите следующие варианты:

  1. Если у клиента нет возможности внести ежемесячный платеж, то можно обратиться к руководителю банковской организации с просьбой о реструктуризации кредита.
  2. Обратиться за кредитными каникулами. Если обращение заемщика будет одобрено, то он сможет не совершать платежи по кредиту 2-3 месяца. Данный метод широко распространен среди российских банков.
  3. Можно обратиться в банк с просьбой дать отсрочку. Тогда начисленные прежде штрафы и пени будут отменены.
проблемы с оплатой кредита
проблемы с оплатой кредита
к содержанию ↑

Что делать при просрочке разной длительности

В зависимости от того, как долго длится просрочка, банк может по-разному воздействовать на «забывчивого» заемщика. Рассмотрите представленную ниже таблицу.

Длительность просрочки Как будет действовать банк Что делать заемщику
до 5 дней Будут напоминания посредством звонков на телефон, либо СМС-банкинга. К сумме, которую следует уплатить, будет прибавлена неустойка и просрочка.

Если задержки регулярные, то будет сделана пометка в вашей кредитной истории. Также если задержки и краткосрочные, но постоянные, то банк может потребовать вернуть долг досрочно (это должно быть указано в договоре).

Старайтесь планировать совершение платежей. Чтобы замотивировать себя на погашение в срок, почитайте пункты о просрочках и применяемых банком санкциях, которые указаны в вашем договоре. Если проблема все же появилась, обратитесь в банк с просьбой увеличить сроки оплаты. Так не будет испорчена кредитная история, и, возможно, не нужно будет платить штрафы и пени.
До 30 дней Банк все также активно старается связаться с клиентом, напоминая о неплатежах. Сотрудники банковского учреждения будут стараться выяснить, в чем причина появившейся просрочки. Они станут настаивать на том, чтобы платеж поступил в ближайшие дни. Зная о трудностях, сообщите об этом банку, как можно скорее. Возможно, будет верным присутствовать самому в банке, объясняя сложившуюся ситуацию. С кредиторами будьте конкретными, называйте точную дату, когда осуществится оплата.
До 90 дней Здесь уже идет накопительная система. К прошлому непогашенному платежу прибавляется следующий, и вернуть задолженность становится в разы труднее. Теперь работать с клиентом начинают сотрудники службы безопасности, и даже коллекторские службы. Могут даже связываться с вашими родственниками. Будьте готовы к серьезным разговорам, на звонки сотрудников отвечайте сразу. Помните о своих правах и обязанностях. На вас будут оказывать моральное давление. Однако вопрос можно решить и мирно. Опишите свою проблему сотрудниками банка, выслушайте их предложения. Вам могут предложить: реструктуризацию долга, отсрочку платежа, продление срока займа.
До года и более Скорее всего, от банка уже придет уведомление о том, что вас вызывают на судебное разбирательство. Будьте внимательны, подготовьтесь серьезно. Сохраняйте все письма, отвечайте на них, имейте при себе все квитанции.
к содержанию ↑

Процедура рефинансирования кредита

Рефинансирование кредита предполагает оформление нового кредита на сумму, которая покроет имеющийся долг. Кредит выдается на больший срок, и процент обычно невысокий. Лучше это делать до того момента, как ваш кредит стал проблемным, то есть появились просрочки. Потому что в таких случаях банки стараются не использовать рефинансирование.

рефинансирование кредита
рефинансирование кредита
к содержанию ↑

Процедура реструктуризации кредита

Суть данной процедуры состоит в том, что пересматриваются условия по действующему договору. Банковская организация идет на этот шаг тогда, когда убеждается, что в сложившихся обстоятельствах у заемщика нет другого выхода. Со стороны клиента было бы лучше делать, пусть и небольшие, перечисления. Так будет видно, что он заинтересован в вопросе решения возникшей проблемы. Банк может пересмотреть следующие пункты:

  • изменится график погашения ежемесячных платежей;
  • будет увеличен срок по кредиту;
  • будет предоставлена отсрочка на погашение основного долга.

Реструктуризация полезна тем, что будет прекращено начисление штрафов и пени. Поэтому действовать нужно как можно скорее. к содержанию ↑

Обращение в суд, или как проходит процедура банкротства

Согласно существующему закону о банкротстве заемщик может воспользоваться правом признать себя банкротом.

Но это не означает, что каждый заемщик может пользоваться этим. Обратиться в суд, чтобы быть признанным банкротом, может тот, кто:

  • имеет задолженность более полумиллиона российских рублей;
  • просрочил платеж больше, чем на 90 дней;
  • имеет имущество, стоимость которого не может погасить имеющийся долг;
  • не был судим.
банкротство
банкротство

Если все пройдет успешно, то вы будете избавлены от долгов по займам. к содержанию ↑

Погашение просроченного кредита

Если срок просрочки не длительный, старайтесь скорее погасить кредит. Но если срок большой, то вносимые суммы будут погашать только штрафы, пени и, может быть, не полностью проценты. Поэтому лучше дождаться, если банк уже подал в суд, решения суда. Потому что с этого момента штрафы и пени не начисляются, и суд, хотя и примет решение в пользу банка, сделает так, что количество платежей станет больше и срок дольше, то есть в любом случае пойдут на некоторые уступки заемщику.

Также, ожидая судебного разбирательства, можно совершать взносы небольшими суммами на депозит.

И тогда, когда день суда наступит, будет некоторая сумма скопившихся денег на закрытие основного долга. Со стороны клиента может быть предложено банковской организации списать накопленную сумму, и решить проблему мирным путем. Часто банки соглашаются на это.

погашение просроченного кредита
погашение просроченного кредита
к содержанию ↑

Может ли банк предъявлять претензии к родственникам

Если ваши родственники не были поручителями в кредитном договоре, то они могут даже не переживать. Закон РФ на их стороне, если к ним будут обращаться с угрозами сотрудники службы безопасности банки, или коллекторских служб. Сложнее при ипотеке. Потому что ответственность за собственность обычно распределяется на двух супругов, а не на одного. И в подобных ипотечных займах муж и жена являются созаёмщиками.

Если платить вовремя и быть исполнительным и дисциплинированным заемщиком, то проблем подобного рода будет гораздо меньше. Но, если даже просрочка и возникла, не стоит отчаиваться, а лучше искать пути выхода из сложившейся ситуации. Потому что они имеются. Прежде чем брать кредит, всегда точно рассчитывайте, справитесь ли вы с ним или нет. Знайте свои права, и решайте вопросы мирным путем.