Что будет при неуплате кредита

Получение заемных средств сопровождается наличием у человека примерного представления о тех финансовых источниках, за счет которых они будут возвращены. Вместе с обязательством по погашению основного долга, у человека возникает обязанность по уплате начисленных процентов.

Несмотря на уверенность лица в том, что обязательства будут исполнены в оговоренные сроки, жизнь может внести свои коррективы. В результате этого займ становится непосильным бременем, порождающим вопрос о том, что будет, если не платить кредит?

Что грозит и чего не может быть за невыплаченный кредит

Деятельность по взысканию просроченных займов осуществляется банками самостоятельно довольно редко. Это связано с высокими затратами на содержание требуемого круга специалистов.

Наиболее крупные суммы займов выдаются с условием предоставления залогового обеспечения, что гарантирует их возврат за счет реализации имущества, принадлежащего должнику.

недвижимость в качестве залога
залоговое имущество

Для проведения взыскательных процедур финансовые учреждения осуществляют передачу задолженности коллекторам. Последние фактически выкупают долг заемщика, оплачивая банку лишь его часть, исходя из взаимных договоренностей. Такие сделки не запрещены законом и допускаются лишь в том случае, если оговорка о переуступке присутствует в кредитном договоре.

Среди способов давления, применяемых в отношении должников со стороны банков, можно отметить запугивание о передаче дела коллекторскому агентству. Только благодаря правильно подобранной тактике общения, можно избежать давления, исходящего от профессиональных взыскателей.

Просрочка выплаты займа может послужить поводом для проведения процедур, связанных с описью и реализацией имущества. Такие действия могут выполняться только со стороны судебных приставов, что исключает возможность изъятия имущества должника представителем кредитора или коллектором.

По причине задолженности не может быть инициирована процедура лишения родительских прав, находящаяся в компетенции органов опеки и попечительства. Поводом для принятия такого решения судом может послужить только неисполнение родительских обязанностей. Ни банк, ни коллектор не может оказать влияние на такое судебное решение.

Не может кредитор угрожать и передачей в ФССП исполнительных документов, при условии, что судебное разбирательство по вопросу невыплаченных сумм не проводилось.

Исходящие от кредитора угрозы относятся к способам психологического давления. Превышение взыскателем предоставленных ему законом полномочий может послужить основанием для защиты прав через органы прокуратуры или полицию.

привлечение коллекторов
привлечение коллекторов

В случае, если конфликт, связанный с образованием просроченного долга между сторонами, не урегулирован путем его погашения, реструктуризации или отсрочки, финансовое учреждение может перейти к осуществлению процессуальных шагов, связанных с принудительным взысканием. К таковым относится судебное разбирательство и исполнение выданного судом решения. к содержанию ↑

Способы решения проблемы

Со стороны должника могут быть предприняты меры, направленные на полное погашение требуемых кредитором сумм, уменьшение ущерба или полное устранение нежелательной ситуации.

Гражданин, имеющий кредитную задолженность, вправе использовать все доступные способы для того, чтобы разрешить конфликтную ситуацию.

В качестве способа урегулирования просрочки может быть использовано: рефинансирование, подразумевающее оформление нового займа с целью покрытия существующего; реструктуризация; предоставление кредитных каникул (отсрочки), в течение которых со стороны клиента оплачиваются лишь проценты, без погашения основной суммы.

Рефинансирование кредита в банке
Рефинансирование кредита в банке
к содержанию ↑

Признание недействительности договора

Аннулирование кредитного договора допустимо в том случае, если в документе присутствуют существенные нарушения. Помочь в решении данного вопроса могут только профессиональные юристы, имеющие практику в делах об отмене излишне начисленных сумм и фиксации долга.

В полной мере недействительность договора признать непросто. Это может произойти только при условии выявления в нем грубейших нарушений, которые были допущены при его составлении со стороны кредитора. к содержанию ↑

Выкуп долга

Такой шаг может иметь место в то время, когда банк принимает решение о его передаче коллекторам. Приобретателем может выступить как сам кредитуемый, так и его родственник. При выкупе покупатель должен осуществить плату, размер которой равен 20 – 50 % от выкупаемой суммы.

Достижение договоренностей

Открытость клиента, его стремление к участию в переговорном процессе, позволяет банку рассмотреть вопрос о применении существующих финансовых инструментов, направленных на урегулирование возникшей конфликтной ситуации.

мировое соглашение с банком
мировое соглашение с банком

Предоставляющие займы субъекты охотно проявляют лояльность к тем клиентам, у которых в прошлом отсутствовали просрочки.

Гражданин вправе ходатайствовать перед субъектом, выступающим кредитором, о реструктуризации задолженности, т.е. достижения наиболее компромиссного для сторон решения. Мероприятия, выполняемые в процессе реструктуризации, направлены на стабилизацию финансового статуса лица, допустившего нарушение оговоренных сроков очередных платежей.

Восстановление платежеспособности граждан осуществляется за счет снижения ежемесячного платежа, увеличения срока возврата долга, отмены штрафных санкций на определенное время. к содержанию ↑

Признание собственной несостоятельности

Объявить собственное банкротство, подразумевающее несостоятельность гражданина, можно только в результате проведения судебных процедур. Удовлетворение заявлений о несостоятельности осуществляется судами при условии отсутствия у заявителя возможности проведения выплаты.

В этом случае все имущество, собственником которого выступает должник, подлежит аресту и дальнейшей реализации. Для оценки и продажи такого имущества назначается финансовый управляющий. Его деятельность направлена на достижение наиболее выгодных условий погашения хотя бы части невозвращенной ссуды, ранее предоставленной со стороны займодателя.

финансовый управляющий
финансовый управляющий
к содержанию ↑

Переуступка права требования

Со стороны кредитора в адрес коллекторов передаются займы, по которым более 90 дней отсутствуют платежи. Не всегда работа коллекторов связана с покупкой соответствующего договора. Многие из них работают с финансовыми организациями на основании агентских договоров, оставляя право требования за первоначальным ссудодателем.

Большинству должников знакомы те методы работы, которые используются такими специалистами. Не так давно их деятельность вовсе не ограничивалась законодательством. Последние правовые изменения послужили основанием для ограничения полномочий специалистов, занятых истребованием заемных денег.

Теперь у коллектора имеется только одно право – напомнить клиенту о неоплаченной сумме и предложить варианты выхода из возникшей ситуации. Законодатели сочли недопустимыми все виды угроз, которые ранее использовались сотрудниками агентств, для мотивации допустивших просрочку граждан.

Оформление переуступки прав на образовавшийся долг оформляется первоначальным и текущим взыскателем в виде договора. Возможность совершения такой сделки должна быть отражена в кредитном соглашении.

О факте ее заключения банк должен уведомить просрочника письменно. В противном случае, исполнение финансовой обязанности перед первоначальным кредитором будет считаться допустимым и влекущим прекращение обязательств перед новой стороной.

переуступка права требования
переуступка права требования

Переуступка предполагает под собой переход всего комплекса прав в отношении стороны, выкупившей неоплачиваемый кредит. Отсутствие юридического документа, подтверждающего переуступку, позволяет гражданину не только не контактировать с взыскателем, но и заявить о его противозаконных действиях в правоохранительные органы.

В результате переуступки взыскатель вправе: обращаться в суд за получением соответствующего решения, направлять полученный по нему исполнительный лист приставам для исполнения, участвовать в ходе исполнительных действий, организовывать переговорный процесс, использовать в работе существующие финансовые инструменты, не противоречащие закону. к содержанию ↑

Судебное разбирательство

Прохождение стадии судебного разбирательства неминуемо в том случае, если клиент не только полностью прекратил внесение платежей, но и не контактирует с займодателем по вопросам, связанным с восстановлением платежеспособности.

Даже если у человека отсутствуют средства, которые могли бы быть использованы для исполнения принятых им финансовых обязательств, участие в судебном заседании является обязательным. В результате обеспечения собственного присутствия, человек имеет возможность:

  • предоставить суду круг доказательств, указывающих на те обстоятельства, которые послужили причиной образования просрочки (утрата заработка, длительная болезнь и пр.);
  • заявить о необходимости предоставления ему отсрочки выплаты, при условии, что вышеупомянутые обстоятельства носят временный характер;
  • ходатайствовать о рассрочке исполнения принятого судом решения, путем дробления общей суммы на несколько оговоренных платежей в установленные сроки;
  • снизить размер взыскиваемых штрафных санкций.
судебное разбирательство
судебное разбирательство

Отсрочка или рассрочка предоставляется судом только в том случае, если сам истец предоставит на то свое согласие. Для выполнения такого процессуального действия недостаточно инициативы ответчика и суда.

Вынесенное судьей решение может быть оспорено в апелляционном порядке. Такие действия необходимо выполнить в том случае, если судом не учтены права, принадлежащие ответчику, а также, если они были им нарушены. Процессуальный акт должен отвечать законодательным требованиям, в связи с чем, на безосновательное прощение долга рассчитывать не стоит.

После завершения рассмотренной стадии и получения решением юридической силы, стороны переходят к следующему этапу исполнения обязательств. к содержанию ↑

Взыскание долга в принудительном порядке

Исполнительный документ выступает основой принудительного взыскания. Он подлежит направлению судебным приставам. Данные специалисты относятся к числу должностных лиц федерального значения.

Несмотря на то, что производство по такому документу может быть открыто по истечении 5 дней с даты вступления в силу судебного решения, в реальности, такой период гораздо длиннее. Причиной тому служит большая загруженность органа, исполняющего судебные акты. Существенную помощь приставам готовы оказывать коллекторы, основная цель которых заключается в скорейшем возврате выданных клиенту средств.

вмешательство судебных приставов
вмешательство судебных приставов

Приставы наделены существенным кругом полномочий. Они имеют право снимать деньги с банковских счетов граждан, накладывать арест на их имущественные ценности, проводить их опись и реализацию, обращать взыскание на все виды доходов.

Каждое отдельное действие пристава может быть оспорено участниками производства.

Органом, уполномоченным на рассмотрение жалоб, поступающих в отношении деятельности приставов, выступает начальник службы и суд.

Непринятие мер по возбуждению производства в пределах трехлетнего срока, начало которого связано с датой вынесения судом решения, служит основанием для закрытия дела по причине истечения срока давности. Это означает, что если не платить кредит 3 года после вынесения судом соответствующего решения, и не совершать при этом действия, связанные с сокрытием принадлежащего имущества, пристав будет вынужден закрыть производство, так и не взыскав в должника деньги.

Принудительные действия пристава направлены на полное выполнение того решения, которое было вынесено органом правосудия. Они не могут противоречить законодательству и делегироваться иным лицам, не имеющим отношения к ФССП. к содержанию ↑

Прощение долга банком

Рассчитывать на то, что ссудодатель простит ее получателю долг, невозможно. Полученные последним деньги должны быть возвращены. Даже в том случае, если клиентом была погашена часть суммы, кредитор будет заинтересован в получении заранее обусловленного дохода.

Прощение долга банком
Прощение долга банком

Определенная финансовая необоснованность может возникать в тех ситуациях, при которых подлежащая возврату сумма является незначительной. Это связано с тем, затраты на возврат ссуды существенно превышают ее, делая такую работу экономически невыгодной.

В ходе финансово-экономического планирования банки закладывают определенный объем средств, которые будут затрачены на списание непогашенного кредита. Такой убыток заложен в предлагаемую клиентам процентную ставку.

Даже при условии списания финансовых обязательств, со стороны организации будут направляться уведомления о необходимости их исполнения. Кроме того, бездействие клиента отразится на его кредитной истории. к содержанию ↑

Применение срока исковой давности в отношении займов

Многие заемщики, считающие: если я не плачу кредит 3 года, то кредитором будет утрачено право на обращение в суд, могут столкнуться с обратной ситуацией, при которой взысканию будет подлежать существенно увеличившаяся сумма.

Причиной тому служит тот факт, что банк может преднамеренно не обращаться за судебной защитой своих прав сразу же после начала просрочки, увеличивая с каждым днем долг клиента за счет применяемых штрафных санкций.

Порядок применения срока давности описан в нормах гражданского законодательства. Так, его течение связано с датой последнего внесения платежа по кредиту и первого отказа от исполнения требования по возврату задолженности. Моментом его завершения выступает последний день трехлетнего срока.

срок исковой давности
срок исковой давности

Обязательное условие применения давности к финансовым обязательствам является отсутствие движения по кредитному счету. В качестве частичного погашения ссуды будут признаны даже несколько рублей, поступившие на счет. Прерывают такой срок и любые документы, из которых следует признание получателем займа имеющихся обязательств.

Фактически, применить законодательные положения об ограничении периода взыскания сроком давности можно только при условии полного бездействия банка в отношении клиента, допустившего просрочку. Заявить о необходимости их применения можно только в ходе судебного разбирательства. Суд обязан удовлетворить такое ходатайство ответчика и ограничить размер взыскания той суммой, которая приходится на предшествующий трехлетний период.

Наличие кредитных обязательств у человека, при условии отсутствия средств для их исполнения, является тяжелым моральным испытанием, которое необходимо пройти с минимальными потерями.

Прежде всего, необходимо понимать, что ранее полученные деньги будет необходимо вернуть, а вместе с ними выплатить начисленные банком проценты и пеню. Вместе с тем, сотрудничество с кредитором, направленное на разрешение конфликта и восстановление платежеспособности, может способствовать не только скорейшему возврату ссуды, но и недопущению ее существенного увеличения.